Чем грозит неуплата ипотеки

Содержание

Что забирают в случае неуплаты по ипотеке?

Чем грозит неуплата ипотеки

Кредитные учреждения готовы выдать крупные суммы денег под залог ликвидного недвижимого имущества. Будущие судебные прения с плательщиком не является их главной целью, так как банку выгодно, чтобы клиент вовремя погашал свою ссуду.

И если заемщик не соглашается на реструктуризацию, то приходится компании заниматься продажей жилья, офиса или земельного участка, которые были прописаны в ипотечном договоре.

Обычно процедурой взыскания имущества банковские юристы занимаются после того, как человек перестал выходить на контакт, не желает больше выполнять свои обязательства.

Если письма и СМС-сообщения не приносят должного эффекта, а пеня и просроченные проценты не пугают заемщика, то банкирам приходится покрывать свои затраты за счет реализации залога с аукциона.

Клиенту банка выгоднее договориться с кредитором, чем собирать вещи и выезжать из жилья.

По закону у финансовой организации есть правило (прописанное в ипотечном соглашении), когда они могут подавать в суд на своего клиента, если за год он допустил более 3-х просрочек (ч.3 ст. 348 ГК РФ). И суть в том, что фактически речь идет о незначительных упущениях в дате платежа, допустим, всего пару дней неоплаты.

Кредитору достаточно подать в суд, получить одобрение, после приставы арестовывают жилье, и оно поступает на аукцион. Но только в том случае, если на суде плательщик докажет свою незаинтересованность в квартире.

Когда россиянин объяснит, что платить будет, просто на данный момент времени наступила тяжелая финансовая полоса, то судья всегда попросить банк составит с его нерадивым клиентом альтернативный график оплаты, где будут учтены все пожелания сторон.

Могут ли забрать жилье?

Рассмотрим все варианты, когда банковская организация может отнять жилье:

  1. Клиент сдает имущество в аренду, что по договору с банком запрещено.
  2. На залог поступил еще один арест от другого учреждения, то есть имущество выступает обеспечением еще по одному кредиту.
  3. Потеря ликвидности квартиры в результате халатного отношения плательщика к ней.
  4. Нарушения обязательств по страховому договору.
  5. Отказ в проверке жилища сотрудниками банка, которые имеют полное право навещать ипотекодателя каждые полгода.
  6. Продажа дома без одобрения финансового учреждения.
  7. Периодические нарушения сроков оплаты или затяжная просрочка длительностью в квартал.

Помимо этого, банк всегда может затребовать полной оплаты суммы долга, даже в том случае, если клиент откажется пролонгировать договор страхования имущества, который полагается продлевать по закону. Это риски для кредитора, которые нести никто не желает. И суд будет на стороне учреждения.

Как проводится аукцион

Что и как забирается в случае неуплаты ипотеки прописано в ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007г. Для начала готовится объявление о будущих торгах, которое поступает в печать. Там будет указана дата, время и место аукциона, начальная цена, предмет мероприятия, даже есть детали, разъясняющие, как вообще будет проходить процесс, определятся победитель.

Перед торгами независимые эксперты установят рыночную стоимости реализуемого объекта. И цена на квартиру будет не меньше той, что указана в отчете. Но и занижение стоимости будет не меньше той цены, указанной в судебном решении (то есть та сумма, которую обязан вернуть ипотечный клиент + затраты на аукцион и суды).

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В течение 2 месяцев с даты решения про аукцион они будут проведены, но если их сочтут несостоявшимися, то дату передвинут на другой день. Обычно такое может происходить, если цена вопроса не закрывает расходы, да и снижается быстро.

На практике заявленная цена вторично падает на 15% по решению судебного пристава.

Если и во второй раз не получится продать залог, то дисконт уже составит 25%. И на деле обычно так и происходят сделки на торгах. Но такое решение вопроса не самое приятное для обеих сторон:

  • Для начала на судебные дела уходит обычно не менее 2-х лет, и только тогда суд может принять решение в сторону кредитора.
  • В ходе разбирательств стоимость жилья может существенного упасть, а уже после торгов банковская организация мало что получит. И если суд обяжет, то плательщику придется закрывать дельту после аукциона. В противном случае эти расходы ложатся на плечи ипотекодержателя, что сразу ставит сделку в минус.

Когда складывается именно такая ситуация, то банковские юристы всеми силами пытаются отнять у заемщика дополнительное имущество в счет долга. Не станет даже проблемой, что жилище в качестве обеспечения служит единственными квадратными метрами для семьи с малолетними детьми. Законом предусмотрен этот момент, он трактуется в пользу банка.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России  ⇒

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Но сохранить квартиру все же можно, если задолженность составляет 5% от размера общей суммы кредита. В таком случае просрочки и ипотека могут принести негативные моменты, но все можно решить мирным путем, так как судья ничем не поможет кредитору.

Источник: https://kreditorpro.ru/chto-zabirajut-v-sluchae-neuplaty-po-ipoteke/

Последствия невыплаты по ипотечному кредиту

Чем грозит неуплата ипотеки

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается.

Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 50000000 руб.Оформить 8.09 % 21-70 3-30 г. 74 %
Кредитор Время получения Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное ограничение Возможные сроки Процент одобрения(%)
1 дн. 15000000 руб.Оформить 6.49 % 20-75 3-25 г. 68 %

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

  • уступает долг коллекторскому агентству;
  • подает иск в судебную инстанцию.

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят.

Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда.

Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

5 правил комфортной ипотеки:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/ne-platit-ipotechnyi-kredit.html

Не могу платить ипотеку — последствия, коллекторы и урегулирование споров

Чем грозит неуплата ипотеки

Проблемы с выплатой ипотечного кредита могут возникнуть у каждого даже самого ответственного заемщика. Не секрет, что каждый человек может заболеть, потерять работу либо попасть в сложную жизненную ситуацию, в этом случае наличие долгосрочных обязательств перед банком только усугубляет ситуацию.

В большинстве случаев в России ипотечное жилье все же является единственным, поэтому лучше знать заранее, чего же ждать при невыплатах по ипотеке. Дадим несколько советов на эту тему.

Последствия неуплаты по ипотеке

Кредитная организация имеет право обратиться в суд в том случае, если за год заемщик допустил просрочку платежа три раза и более. Размер просрочки при этом не имеет значения.

Суд грозит тем, что квартира может быть продана с аукциона, и за счет полученных средств ипотечный кредит будет закрыт.

Так почему же банки при возникновении условий, достаточных для передачи дела в суд, пытаются идти на встречу заемщику и предлагают пути решения проблемы (кредитные каникулы, реструктуризация)? На это есть несколько причин:

  1. Для кредитной организации важно качество кредитного портфеля, лучше иметь ипотечный кредит с небольшими просрочками, которые больше не повторятся, чем невыплату по кредиту, конфликтную ситуацию и судебную тяжбу. То есть дело банка не допустить падения качества ссуды вниз по категориям, чтобы не блокировать лишние средства начислением резервов.
  2. Пока длится судебный процесс (может достигать 2х лет), что будет с ценой квартиры неизвестно. В особенно сложную ситуацию попадают те, кто имеет валютную ипотеку. Время идет, а долг, который растет вместе с курсом валют, может существенно перегнать стоимость квартиры.
  3. Через аукцион квартира продается в среднем с дисконтом (сниженной стоимостью) в четверть реальной цены. При этом на первом этапе аукциона квартира идет с 15% дисконта, из-за такого скачка дисконта у банка возникает проблема с погашение дебиторской задолженности, которая изначально рассчитывается без учета вторичных торгов.

Весь процесс реализации заложенного имущества на аукционе прописан в статье 89 ФЗ №229:

Вырезка из статьи №89 229 ФЗ: кликните для увеличения

Напрашивается вывод: как только на горизонте появляются сложности с оплатой ипотечного кредита, лучше совместно с кредитным учреждением совместно искать пути решения, пока дело не зашло слишком далеко.

В случае если сумма от продажи квартиры не покроет долга, судебная тяжба продлится дольше, возможна реализация иного имущества заемщика для погашения остатка долга.

Может ли банк отобрать квартиру за неуплату ипотеки

Распространенным заблуждением является то, что суд не отберет квартиру, если она является единственным жильем. Именно с этим связано то, что люди, которые где-то один или два раза услышали данную неверную информацию, не переживают о возможной потере жилья, не ищут путей решения.

Данное заблуждение пошло от того что, действительно, заложенную квартиру, являющуюся единственным жильем заемщика и его семьи нельзя отнять. Но при одном важном условии: сумма долга по ипотеке не больше 5% стоимости жилья по договору об ипотеке.

В российских реалиях к реализации имущества прибегают лишь тогда, когда просрочка перевалит за полгода, а непогашенная задолженность превысит 15% от стоимости жилья. Но это не повод усугублять ситуацию бездействием.

Возможна ли передача прав требования коллекторам?

Закладная является ценной бумагой и может быть передана в установленном законодательно порядком. Это стандартная процедура, но неплательщикам она грозит проблемами, так как передача прав может осуществляться не только между банками, но и между юридическими лицами, в том числе, коллекторскими агентствами.

Неуплата ипотеки и коллекторы

Стоит отметить, что закон об ипотеке не допускает уступки прав требования по ипотечному кредиту, но оборот самих закладных данным законом не ограничивается.

Чтобы определить грозит ли заемщику взаимодействие с коллекторами достаточно тщательно изучить подписанный с банком кредитный договор, в который может быть включен пункт о возможности уступки прав требования по закладной некредитной организации.

Если данный пункт отсутствует, то суд будет на стороне заемщика, так как для передачи закладной без согласия должника небанковской организации является нарушением.

В свою очередь, ипотечные долги не особенно интересны и самим коллекторским агентствам из-за длительного периода взыскания, притом, что работа с долгами в таких агентствах ведется в значительно более короткие сроки, исчисляемые в месяцах, так как они «заточены» под потребительские кредиты, для которых этого периода достаточно, чтобы стабилизировать ситуацию.

Что делать, если нечем платить по ипотечному кредиту?

В зависимости от того, произошла единовременная просрочка на несколько месяцев или  неуплата по ипотеке носит регулярный либо постоянный характер, заемщику могут грозить последствия – от штрафов, предусмотренных кредитным договором, до выселения и реализации всего имущества в пользу банка. Прежде всего, стоит подойти к делу с холодной головой и знаниями нормативных актов, касающихся имущества. Это Гражданский кодекс и ФЗ «Об ипотеке»:

Гражданский кодекс говорит о том, что заемщик должен возвратить заем на условиях, указанных в кредитном договоре, если сроки нарушаются, банк имеет право требовать возврата всей суммы ипотечного кредита досрочно.

Как выкрутиться, когда нечем платить по ипотеке?

Закон об ипотеке, как и Гражданский кодекс, предусматривает реализацию заложенного имущества через судебное разбирательство. Досудебное разбирательство прописывается в условиях кредитного договора. Расторжение договора ипотеки — со стороны банка, и со стороны заемщика.

Что же стоит предоставить в банк, когда становится ясно, что в ближайшее время возникнет неуплата по ипотеке?

Оправдательными документами, которые будут приняты к рассмотрению, являются:

  1. Медицинские справки, выписки
  2. Трудовая книжка с записью о сокращении/увольнении, уведомление о грядущем сокращении
  3. Документы с биржи труда о постановке на учет
  4. Справка о доходах, подтверждающая существенное изменение в заработной плате
  5. Документы, подтверждающие крупные расходы: лечение, похороны

Это даст возможность провести реструктуризацию долга – пересмотр условий возврата ссуды (отсрочка уплаты ссуды, увеличение срока с уменьшением платежа, освобождение до полугода или года от уплаты процентов).

Банк при этом идет на риск, так как в борьбе за качество кредитного портфеля, производит процедуру, которая не регулируется законодательно. Таким образом, неплательщик, воспользовавшись льготными условиями, через некоторое время вновь может начать допускать просрочки.

Проблема созрела — что делать дальше? Итак, лучшее, что можно сделать, если настали «трудные времена» — добиться реструктуризации, снизив долговую нагрузку за счет продления кредита и/или получения отсрочки погашения основного долга. Это поможет выровнять ситуацию, не допустить неуплаты и даже не испортить себе кредитную историю.

Мирное разрешение спора

Досудебное урегулирование проблем чащу всего применяется к заемщикам, которые не являются злостными и сами стремятся к взаимовыгодному решению.  Трудности у таких должников носят временный или случайный характер. Прежде всего банк высылает клиенту уведомление о сложившейся ситуации с неуплатой по ипотечному кредиту и списком мер, которые грозят, если ситуация не изменится.

Даже если дело все же дошло до суда, банк все равно заинтересован в том, чтобы вместо погашения задолженности досрочным востребованием долга или за счет реализации имущества, получать с клиента проценты за пользование кредитом в течение многих лет. Можно сказать, что обе стороны заинтересованы в мировом соглашении.

В этом случае ипотечный договор продлевается на изначально заключенных условиях, а заемщик получает исполнительный лист, чтобы удержания производились только в объеме его фактического долга. Также заемщик должен будет понести судебные издержки.

Даже если дело дошло до исполнительно производства, то и при больших долгах перед банком, заемщик может погасить весь долг или значительную его часть. Банк дает такую возможность потому, что даже постепенный возврат долга выгоднее, чем длительный судебный процесс и реализация имущества через торги.

Решение суда действует в течение трех лет, если после истечения этого срока заемщик перестает исполнять договоренность, которая была при исполнительном производстве, то банк оказывается в невыгодном положении.

Это является еще одной причиной заинтересованности кредитных организаций в добросовестных заемщиках, которым они готовы пойти на уступки в сложных жизненных ситуациях для развития долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества.

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/vzyskanie-dolgov/ne-mogu-platit-ipoteku-posledstvija-kollektory-i-uregulirovanie-sporov

Что будет, если не платить ипотечный кредит? Последствия невыплаты ипотеки

Чем грозит неуплата ипотеки

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать.

Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.Порядок действия заемщика при просрочке платежа.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

по теме:

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Последствия невыплаты ипотеки

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Наглядный график последствий просрочки по кредитам.Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.Форма заявления на реструктуризацию кредита.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  • Отмену штрафных санкций.
  • Рассрочку платежа.
  • Возможное снижение процентной ставки.
  • Заключение положения о кредитных каникулах.

Реструктуризация проблемной задолженности – это компромисс между финансовым учреждением и заемщиком.

:

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления.Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Одним из способов погасить долги по ипотеке является продажа взятой квартиры.

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

Начинают посещать мысли о том, как бы отказаться от ипотеки. Но это возможно только в случаях, если заемщиком выплачено уже более 2/3 от полной стоимости квартиры – так показывает практика.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость.

И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).Пути решения проблем по возврату долгов.

Из-за нестабильности рынка в 2021 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  • Несогласие по желанию взыскания объекта.
  • Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  • Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  • Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Закон РФ «Об ипотеке» регулирует отношения Заемщика и Банка.Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

Отзывы

Настя: «Взяли ипотеку, но через два года в нашей семье возникли непредвиденные обстоятельства. Денег едва хватало на то, чтобы поесть, а еще и кредит платить.

Обращались в банк и нам предложили оформить ипотечные каникулы. Отказываться смысла не было, поэтому оформили. Как только восстановили материальное положение, снова стали выплачивать ипотеку как раньше.

Рекомендую всем не сидеть дома сложа руки или прятаться.»

Виталий: «Я знаю, что такое долги по ипотеке, поэтому когда не смог платить в игрушки с банком решил не играть. Взял отсрочку на три месяца в банке пока восстановился после болезни. Хорошо, что справку сохранил. В банке тоже люди работают, поэтому подойдут индивидуально к вашей ситуации с учетом особенностей договора.»

Людмила: «Я всегда исправно платила все кредиты, поэтому мне оформили ипотеку на квартиру без проблем. Но случились неприятности из-за работы – попала под сокращение.

Сразу же пошла в банк и оформила отсрочку на ипотеку, ведь все документы у меня были на руках.

Вот так я избежала штрафов и неприятностей с банком, а потом снова возвратилась платить кредит так же, как и было.»

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke

Выселение из квартиры за неуплату ипотеки: какие риски?

Чем грозит неуплата ипотеки

Ипотека предполагает выселение из залогового жилья при просроченном долге по кредиту. Основная причина выселения – неоплата ежемесячных платежей и накопление большой задолженности. Порядок выплат по кредиту – размер и график – прилагаются к ипотечному договору между банком и заемщиком. В документе также пописаны пени, штрафы и другие виды переплат.

Чем грозит неуплата ипотеки?

По закону нельзя выселить должника из ипотечного жилья, если срок невыплат меньше 3 месяцев, а сумма долга меньше 5% от стоимости залогового имущества. На практике банк инициирует выселение заемщика из залогового жилья в случае просрочки на 6 и более месяцев.

Если должник не изъявляет желания гасить долг, его могут выселить из ипотечной квартиры и продать ее на торгах по решению суда – даже если это единственное жилье.

При вынесении решения суд учитывает, насколько были уважительными причины просрочки выплат и насколько должник проявлял заинтересованность в урегулировании спора, вносил ли он посильные суммы и т. п.

Если суд признает требования кредитора обоснованными, то заемщика выселяют. Ипотечную квартиру продают на торгах, а вырученные средства идут в счет взыскания задолженности, судебных и сопутствующих трат истца. Если после этого остаются лишние средства, их отдают заемщику.

Еще одно из последствий неуплаты ипотеки – испорченная кредитная история, которая не позволит вам больше взять в банке в долг.

Как банк отбирает квартиру за неуплату ипотеки?

Процедура выселения представляет собой пошаговый механизм:

  • Банк пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке – звонит должнику, отправляет ему письма с призывом уплаты долга по кредиту (это обязательная юридическая норма – претензионная работа, – без нее банк не рассматривает иск).
  • Если заемщик игнорирует шаги кредитора, тот подает иск в суд о неуплате ипотеки и взыскании задолженности. К документу прилагают распечатки звонков должнику, почтовые квитанции и другие аналогичные свидетельства попыток досудебных контактов.
  • Если суд убеждается, что кредитор пытался договариваться с должником, но ответных действий со стороны заемщика не было, он удовлетворяет исковые требования и прописывает в решении способ реализации взыскания – чаще всего это продажа на торгах.

Заберут ли квартиру за неуплату ипотеки, если есть несовершеннолетний ребенок?

Выселение из ипотечного жилья не зависит от наличия или отсутствия детей – все граждане страны равны перед судом и законом, вне зависимости от возраста. По закону банк не обязан предоставлять альтернативную жилплощадь вместо залоговой, изъятой за неуплату.

Если должник покупал квартиру за материнский каптал

Если первичный внос платился материнским капталом, родители обязаны выделить в квартире долю ребенка. Размер этой доли законодательно неопределен. Так как ребенок не входит в число заемщиков-должников, изымать его имущество кредитор не имеет права.

До момента, пока жилье находится в залоге у банка, выделить детскую долю нельзя. Это становится возможным после погашения кредита.

При получении маткапитала в ПФР родители подают нотариально заверенное заявление, в котором обязуются выделить детские доли в ипотечной квартире в течение 6 месяцев после уплаты последнего кредитного платежа.

Таким образом, за неуплату по ипотечному займу недвижимость, купленную с привлечением материнского каптала, изымают на общих основаниях.

Уважительные причины для просрочки

И банк, и суд при принятии решения учитывают причины неуплаты. Есть недобросовестные заемщики, которые надеются, что банк их не выселит и жилье не отнимет. Есть и добросовестные заемщики, попавшие в сложные жизненные обстоятельства.

Уважительные причины неуплаты ипотечных платежей:

  • сокращение на работе;
  • уменьшение оплаты труда;
  • тяжелая болезнь;
  • отбывание наказания в местах лишения свободы;
  • смерть основного заемщика;
  • рождение еще одного ребенка или нескольких детей;
  • другие непредвиденные расходы.

То, что причина просрочки уважительная, нужно доказать, предоставив справку с места работы или приказ об увольнении, копию приговора суда, свидетельство о смерти, другие документы. Уважительные причины не избавляют от долговых обязательств, но если они есть, кредитор пойдет вам навстречу. Об том вы получите официальное письменное одобрение банка с измененными условиями договора.

Что делать, чтобы не допустить выселения из-за долгов по ипотеке?

Банку невыгодно выселять заемщика и продавать жилье на торгах, потому что в этом случае он получит гораздо меньшую сумму. Эксперты советуют заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, написать заявление в банк, изложить в нем все обстоятельства, приложить подтверждающие документы. В таких случаях кредиторы идут на встречу заемщикам.

Возможное решение вопроса:

  • реструктуризация долга – увеличение срока его выплаты – в этом случае размер ежемесячных платежей уменьшается;
  • кредитные каникулы – смещение графика платежей на несколько месяцев – до полугода;
  • списание пеней, штрафов, процентов – на усмотрение кредитора;
  • участие в госпрограммах, таких как «Жилище» для молодых семей, получение жилищных субсидий в рамках военной ипотеки или материнского капитала и т. п.

Пока суд не вынес решение, вы можете продолжать искать компромисс с банком и вносить посильные суммы в счет долга. Так как тяжбы идут до 2-х лет, за это время накапливаются дополнительные долги по кредиту.

Если вы категорически не можете платить, не ждите, а продавайте залоговое жилье и возвращайте кредит банку – так вы минимизируете убытки.

Оставшуюся сумму можно положить на депозит и частично гасить ею арендные платежи.

Если вас выселили из квартиры за неуплату ипотеки, попытайтесь получить статус «малоимущий».

Должникам с несовершеннолетними детьми специалисты советуют подать заявку в органы социальной защиты населения и документально подтвердить статус малоимущей семьи.

Это дает право на безоплатный наем социальной жилплощади в общежитии в пределах установленных жилищных нормативов – 18 кв. м. на человека.

Источник: https://www.6543210.ru/info/vyselenie-iz-kvartiry-za-neuplatu-ipoteki-kakie-riski/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.