Страховка при рефинансировании ипотеки

Содержание

Страховка при рефинансировании ипотеки в 2021 году: можно ли отказаться от страхования после перекредитования ипотеки?

Страховка при рефинансировании ипотеки

Согласно российскому законодательству, финансовое учреждение не может навязывать заемщикам обязательное страхование имущества или жизни при оформлении ссудных договоров.

Но в этом правиле существуют исключения: автокредит и ипотечный займ.

Что делать при рефинансировании ипотеки? Нужно ли опять страховаться? Можно ли вернуть уже уплаченные взносы? Эти вопросы требуют детального разбора.

Особенности страхования кредитов при рефинансировании ипотеки

При заключении ипотечного договора заемщик подписывает допсоглашение со страховой компанией. График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Они осуществляются по одному из следующих алгоритмов:

  • ежемесячные взносы на протяжение всего срока действия полиса;
  • крупные ежегодные платежи.

Некоторые СК предлагают заемщикам выбор оптимального варианта, но не все. Обычно, способы оплаты заранее прописаны в договоре и изменениям не подлежат.

Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может. Это связано с серьезными рисками банка – кредит предоставляется на длительный период, во время которого может ухудшиться материальное положение заемщика и возникнут проблемы со здоровьем или летальный исход.

Ни в одном из приведенных случаев финансовое учреждение не желает терять свои средства, поэтому и оформляет страховку. Пункты договора касаются и обремененной недвижимости: в случае пожара, наводнения и конструктивных разрушений – ипотечному кредитору будут возмещены убытки.

Страховка при рефинансировании ипотеки- такой же обязательный пункт, как и при первичном кредитовании. Так как рефинансирование – это новый целевой займ для покрытия долгов. Фактически, заемщик оформляет новую ипотеку. И банк обязательно постарается обезопасить себя от возможных рисков и в этом случае.

При перекредитовании предусматриваются три вида полисов:

  • жилья;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • потери права собственности.

О каждом стоит рассказать подробнее.

Страхование недвижимости является обязательным пунктом в договорах жилищного займа. Соглашение с СК заключается сроком на год с последующей пролонгацией. При такой схеме заемщику нужно будет ежегодно заблаговременно перезаключать договор. Если упустить сроки, то банк вправе поднять действующую ставку на 5-7 пунктов.

Заставить клиента страховать свою жизнь и здоровье финансовые организации не могут. Но они настаивают на этом, и в случае отказа, поднимают ставки по ипотеке. Она может измениться на 2% и более. Каждый банк сам определяет размеры санкции.

Титульное страхование носит статус обязательного. Оно оформляется на 3 года без необходимости продления. Изначально страховка была разработана только для случаев приобретения жилья на вторичном рынке.

Несмотря на прозрачность сделки, банк защищал себя от потери залогового имущества в случае признания договора купли-продажи недействительным в судебном порядке.

На сегодня большая часть финансовых организаций внедряет практику обязательного титульного страхования, независимо от категории приобретаемого жилья.

Важно учесть, что одновременно два договора страхования при потребительском перекредитовании или ипотечном рефинансировании существовать не могут. Поэтому при открытии второго займа, первое соглашение требуется закрыть.

Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

Если заемщик планирует рефинансировать ипотеку со сменой валюты, то ему придется снова заключать договор с СК. Дело в том, что по закону, страховка не может оформляться в валюте отличной от той, что указана в договоре жилищного займа. Поэтому перекредитование в рублях станет поводом для закрытия действующего соглашения со страховой компании.

Но в процессе оформления заемщика ждут определенные сложности:

  • отсутствие аккредитации СК в новом финансовом учреждении (если компания ее не имеет у нового кредитора, то договор страхования можно не перезаключать, а продлевать с измененными условиями);
  • определение страховой суммы – происходит после рыночной оценки стоимости имущества, но при перекредитовании может понадобиться вторичная оценка, которая оплачивается заемщиком;
  • прохождение медицинского обследования – СК вправе направить должника на обследование при оформлении страховки жизни и здоровья, чтобы снизить предполагаемые риски.

Если возможности пройти медицинское обследование у клиента нет, то компания может предложить изменить валюту в рамках действующего договора с приложением допсоглашения. На такой вариант соглашаются не многие СК.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страховки

Страховка при рефинансировании кредитов – это обязательная процедура, без которой договор не будет заключен. Она касается только приобретенной недвижимости. От страховки жизни и здоровья, можно отказаться. Но это решение сопровождается рядом негативных последствий:

  • отказ в рефинасировании (банк не обязан объяснять причины);
  • рост процентных ставок – некоторые финансовые организации поднимают их до такого уровня, то выгода перекредитования сходит на «нет»;
  • сбор дополнительных документов – чтобы снизить риски, банк может потребовать у заемщика предоставления внушительного перечня справок.

Добровольная страховка при перекредитовании рассматривается банком как проявление благонадежности клиента. Отказываться от нее не стоит, в противном случае, оформление рефинансирования усложняется или вовсе исключается.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки

В случае с ипотекой, наступление страхового случая означает, что возмещение будет получено банком, а не приобретателем имущества. Поэтому финансовые организации выступают за оформление расширенной страховки при первичном кредитовании и рефинансировании ипотеки.

В какой-то момент у заемщика на руках будут 2 договора страхования, один из которых нужно закрыть. Но возможно ли вернуть часть уплаченных денег? И как правильно поступить со страховкой?

При рефинансировании заемщику рекомендуется поступить следующим образом:

  • пролонгировать действующий договор (если СК аккредитована в новом банке, то заемщик может договориться о пролонгации с заключением допсоглашения без доплаты, такой вариант тоже предусматривается);
  • возврат неиспользованных взносов – при заключении нового договора, старая СК выплачивает клиенту неиспользованную сумму.

Последний вариант имеет немало подводных камней, о которых заемщику нужно знать заранее. Если платежи в СК вносились ежемесячно, то договор автоматически аннулируется в случае пропуска очередного взноса.

Важно учесть, предусмотрены ли штрафы за такое решение вопроса. Некоторые компании вписывают в соглашение пункт о введении штрафных санкций при просрочке платежа.

В подобных ситуациях нельзя пускать дело на самотек, а нужно лично прийти в СК и аннулировать договор.

Возврат страховой премии невозможен, если соглашение с компанией заключал банк. Это не редкость, так как многие финансовые организации включают страхование как дополнительную услугу. После досрочного закрытия договора, банк может и не рассматривать заявление на компенсацию неиспользованной суммы.

Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании

Если договор со страховой компанией заключал сам заемщик, то для возврата средст ему необходимо лично обратиться в СК. Перед визитом в компанию нужно изучить договор и выяснить, возможна ли компенсация, в принципе.

Говорить не о чем при взносе суммы частями. Заемщик, который оплачивал страховку, равными платежами одновременно с ипотечным взносом, не сможет вернуть свои деньги. По факту он оплатил только тот период, которым пользовался услугами СК. На этот счет закон не имеет других толкований.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

А вот если сумма вносилась ежегодно или была сразу оплачена в размере 100% , то заемщик вправе:

  • истребовать неиспользованные деньги;
  • внести неизрасходованные средства в счет погашения новой страховки.

Сколько это будет, подсчитать сложно. Страховщики имеют свои формулы, по которым определяют суммы возврата. При досрочном погашении ипотеки, компания вычтет часть средств, израсходованных на услуги СК.

Можно ли отказаться от страховки после рефинансирования и вернуть деньги

Заемщик может отказаться от страхования после перекредитования жилищного займа. Это актуально для полисов жизни и здоровья. Титульное страхование или на имущество отмене не подлежат.

Для того, чтобы вернуть свои деньги, клиент должен:

  • лично обратиться в офис СК;
  • написать заявление (обязательно указываются реквизиты для перевода денег);
  • предоставить паспорт и полис страхования;
  • получить на руки копию написанного заявления.

Решение принимается в течение 10 дней. Выплаты осуществляются не позже одного месяца.

При отказе от страховки важно время, в которое обратился заемщик. Если он написал заявление в течение первых 2 недель после рефинансирования, то компания вернет заявителю всю сумму в полном размере.

А вот в последующие дни клиент может получить не более 60% от выплаченных средств. СК законно удерживает проценты за ведение дела и документооборот.

Размер платежей устанавливает сама компания, поэтому возвращенная сумма может стать неприятным сюрпризом.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Типовое заявление на возврат денег содержит следующую информацию:

  • контактные данные клиента (заполняются в «шапке»);
  • обстоятельства заключения договора страхования;
  • размер сделанного взноса;
  • ссылки на букву закона;
  • изложение требований.

Если страхователь обращается в первые 2 недели со дня покупки полиса, то он может написать другое заявление. В него включена иная информация:

  • контактные данные, включая прописку;
  • отказ от договора страхования;
  • реквизиты для перечисления денег;
  • согласие на обработку персональных данных;
  • приложение (копия чека, паспорта или иного документа, указанного СК).

Типовой бланк заявления можно скачать на сайте компании или взять в офисе.

Что нужно учесть заемщику при рефинансировании ипотеки

Перекредитование жилищного займа – дело непростое, поэтому заемщик должен ответственно подойти к процедуре и учесть следующие моменты:

  • рефинансирование в конце сроках действия договора не выгодно – понижение ставки практически никак не отразится на размере ежемесячного платежа;
  • перекредитование сопровождается новыми расходами (оценка имущества, услуги нотариальной конторы и др.);
  • обязательное перестрахование сопровождается дополнительными расходами;
  • продление срока договора не выгодно – стоит провести предварительные расчеты, и только потом принимать решение;
  • годовая ставка нового кредитора должна быть меньше на 1-2%, как минимум, (даже если при расчетах кажется, что выгода после рефинансирования ощутима, на самом деле заемщик может существенно переплатить).

На стадии переговоров с банком стоит быть внимательным и узнать все о комиссиях. Порой, они превращаются во внушительную статью расходов.

Выводы

Без страховки при рефинансировании ипотеки заемщику не обойтись. При заключении договора не стоит отказываться ни от каких видов страхования – это поднимет процентную ставку по кредиту. Купленный полис всегда можно вернуть в СК, но это актуально только для договора, касающегося жизни и здоровья. Страхование прав собственности на недвижимость – избежать нельзя.

Источник: https://ProRefinansirovanie.com/strahovka-pri-refinansirovanii-ipotechnogo-kredita/

Личный опыт: я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽

Страховка при рефинансировании ипотеки

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽.

Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные.

Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2021 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.   

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2021 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна.

Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню.

Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽.

Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Читайте по теме: 15 вещей, которые вы не знали про ИКЕА

В начале 2021 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё. 

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.   

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов: 

1. Копия всех страниц паспорта

2. Копия СНИЛС

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры. 

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.   

Торги по страховке 

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽.

Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась.

На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась. 

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше. 

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила. 

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.  

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых.

Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр.

Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении. 

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.    

Второе рефинансирование 

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца. 

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось. 

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Найти программу рефинансирования ипотеки

Советы другим людям 

  • Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 
  • Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 
  • Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 
  • Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   
  • Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Читайте по теме: Личный опыт: как я рефинансировала ипотеку

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2021/8/15/lichnyj-opyt-ja-dvazhdy-refinansirovala-ipoteku-i-sehkonomila-500-000-/

Возврат страховки при рефинансировании кредита: как оформить и получить

Страховка при рефинансировании ипотеки

23.11.2021

При рефинансировании, также как и при заключении нового кредитного договора банки предлагают своим клиентам застраховать предмет залога, жизнь и здоровье заемщика, источник дохода.

По Гражданскому кодексу РФ при оформлении потребительского займа клиент сам решает, нужна ли ему страховка. Если оформляется автокредит или ипотека – страхование залогового объекта является обязательным.

Как оформить возврат оплаченной страховой премии при рефинансировании? В первую очередь нужно знать свои права. Банк не имеет права отказать в рефинансировании кредита при нежелании застраховать жизнь, здоровье или возможную потерю работы. Банки не всегда озвучивают причину отказа.

Узнать, повлияет ли на отрицательное решение отсутствие страховки невозможно. Рефинансирование – это досрочная выплата старого кредита за счет оформления нового. Страховка при перекредитовании может быть возвращена, если договором не предусмотрен запрет на это при погашении долга раньше срока.

Например, Сбербанк России возвращает страховку при условии заключения дополнительного соглашения для нового графика оплат.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?

При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту.

Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка.

Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.

С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:

  • Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
  • Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.

При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику.

Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется.

Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.

Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.

Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности. К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами.

Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка. Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией.

По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.

Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:

  • жизнь и здоровье (на случай смерти, недееспособности, инвалидности);
  • стабильность дохода (страховка в случае потери или сокращения на работе);
  • финансовые риски;
  • потерю права собственности (титульное страхование).

Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.

Как вернуть уплаченную страховую премию при рефинансировании?

Для возврата страховых сумм следует обратиться в СК, а не в банк. При перекредитовании вернуть остаток оплаченной страховой премии можно таким способом:

  1. Изучить договор. Возврат части средств за период, когда заемщик не пользовался услугой, возможен при рефинансировании, если это предусматривают условия страховки.
  2. Параллельно оформлению рефинансирования, нужно подать заявление на досрочное погашение в отделении банка и получить реквизиты на возврат страховки.
  3. Подать заявление в 2-х экземплярах на возврат страховой премии в отделение СК. К заявлению необходимо приложить справку об отсутствии задолженности.

Пакет документов для возврата страховой суммы при рефинансировании:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • документ, подтверждающий отсутствие текущих долгов по оплате;
  • чеки на оплату страхового взноса.

Если страховщик отказывается выплатить неиспользованную сумму, можно написать жалобу на страхового агента в Роспотребнадзор. При обращении в судебные органы следует помнить, что издержки по процессу будут взысканы с суммы выплаты. Поэтому нужно оценить соизмеримость размера компенсации от страховой компании с возможными расходами.

С 01.06.2021 в РФ действует закон, обязующий страховую вернуть деньги, если купивший полис гражданин обратился с заявлением о возврате. Это можно сделать в так называемый период охлаждения, равный пяти дням. Действие закона не распространяется на коллективные договора. Банки пользуются этим и подписывают коллективный договор со СК, продавая страховку как дополнительную услугу клиенту.

О возврате страховки за неиспользованное время при рефинансировании может идти речь, если она была оплачена наперед. Помочь вернуть страховку могут квалифицированные в этом вопросе юристы. Эта услуга не бесплатна, но позволит сохранить время заемщика, избавит от хождения по инстанциям.

Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании?

Если оплата страховки осуществляется частями вместе с регулярными платежами, то возвращать нечего. Клиент пользовался страховыми услугами в тот период, за который заплатил. При рефинансировании страховая компания возвращает или зачисляет в счет нового договора около половины неиспользованной оплаты.

Определенной методики, утвержденной государством, по расчету суммы возврата не существует. Страховые компании часто стараются уменьшить сумму выплаты, включив в нее свои расходы.

При перекредитовании действует правило, что из суммы страховки досрочно погашаемого договора удерживается сумма, которая была оплачена за время пользования кредитом.

Заемщик может потребовать от страховщика расчет страховых выплат по рефинансируемому договору.
Возврат страховки при рефинансировании кредита: как оформить и получить Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vozvrat-strahovki

Страхование при рефинансировании ипотечного кредита

Страховка при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование задолженности — это возможность получить новый кредит взамен текущего, который будет отличаться более выгодными условиями для заемщика.

Обычно, новый договор будет содержать следующие улучшения:

  • Снижение ежемесячных взносов. Общий срок кредитования не изменяется.
  • Снижение общего срока на выплату кредита. Ежемесячный взнос не изменяется.
  • Получение дополнительных финансов к нынешнему кредиту. Без увеличения ежемесячного взноса.

Такая опция стала доступна благодаря тому, что главный банк России уменьшает проценты, по которым он выдает кредиты финансовым учреждениям. А чем ниже процентная ставка для коммерческого банка, тем меньше будут переплачивать его клиенты.

Кроме того, заемщик может рефинансировать несколько долгов — объединить в один большой кредит ипотеку, долг за авто и потребительскую задолженность. Новый общий кредит будет иметь одни проценты и один срок погашения.

Рефинансирование можно провести не только в том банке, где у заемщика взят кредит. Если подавать заявку у текущего кредитора, появляется вероятность отказа — финучреждению нет смысла терять доход с процентов. В таком случае имеет смысл подать заявление в другом банке, который предложит наиболее выгодные условия.

Сама процедура выглядит следующим образом. После одобрения заявки новый кредитор возвращает долг банку, в котором кредит брался изначально. Заемщик подписывает документ о досрочном закрытии задолженности в предыдущем учреждении, получает соответствующую справку и передает ее новой кредитной организации.

Необходимость и виды страховок при рефинансировании

Любое финансовое учреждение не любит нести убытки. Это и является основной причиной заинтересованности банков в том, чтобы их клиент и его имущество были застрахованы.

А так как рефинансирование подразумевает «обновление» старого кредита, то чаще всего у заемщика уже имеется страховка.

Ключевая проблема заключается в необходимости нового страхования, так как новое кредитное соглашение подразумевает оформление нового страхового полиса.

Новый страховой договор составляется при рефинансировании таких кредитов:

  • Кредит на нужды (потребительский). При этом виде кредита чаще всего происходит страхование жизни клиента. Суммы потребительских кредитов могут составлять сотни тысяч рублей, соответственно потери кредитной организации при смерти клиента будут значительными.
  • Ипотека. Рефинансируя ипотеку, заключается несколько договоров о страховании — жизни заемщика, его имущества (заложенного жилья), и страхование от потери рабочего места. Выданные банком суммы по ипотеке, достигают нескольких миллионов. Поэтому отсутствие страховки приносит большой риск кредитору.
  • Кредит на покупку авто. Помимо обязательного ОСАГО, банки настаивают на заключении договора, который застрахует само имущество заемщика, ведь хороший автомобиль стоит не менее полумиллиона рублей.

В зависимости от конкретного случая, могут быть оформлены следующие страховые полисы:

  1. Страхование клиента. Подразумевает страховые случаи, которые связаны со смертью человека, присвоением инвалидной группы решением судебного органа, и временным отсутствием трудоспособности.
  2. Страхование от потери рабочего места. Такой договор позволяет кредитору получить денежные средства, если заемщик попал под сокращение, либо его работодатель стал банкротом.
  3. Страхование заложенного имущества. Если это имущество было куплено за выданную ипотеку, то такая страховка будет обязательной. Договор защитит от утраты ипотечного жилья и его повреждения, если последние не были вызваны самим заемщиком.
  4. Страховка ответственности клиента за невозврат средств. Такой полис оформляется для крупных и долгосрочных займов. Страховая компания обязуется выплатить задолженность в том случае, если клиент хочет продать имущество, но полученных с продажи денег слишком мало для погашения займа, эту разницу и покроет страховщик.

Обычно банковские организации предлагают сразу несколько страховых договоров.

Не смотря на то, что страховой договор заключается по собственному желанию заемщика, многие кредитные организации следуют негласному правилу — отказывать в выдаче займа (и рефинансировании соответственно) тем людям, кто не хочет оформлять полис.

Оформление страховки при «обновлении» займа или ипотеки дает человеку некоторую выгоду. Многие банки поощряют согласие оформить комплексную страховку сниженными процентами или более крупной суммой займа.

Так ли необходимо страхование

Согласно гражданскому кодексу обязательная страховка определяется только российским законодательством. Проще говоря, ни один банк не имеет права требовать заключение страхового договора, если он не предписан законом.

Также согласно закону «О защите прав потребителей», ни один банк не может отказать клиенту в выдаче займа (или рефинансировании) по причине отсутствия страховки. Отказать кредитор имеет право, если заемщик не хочет оформлять обязательную страховку.

Кредитной организации не выгодно оформлять только те полисы, наличие которых обязательно с точки зрения законодательства, это заставляет банки прибегать к хитростям:

  • Отказ от рефинансирования по несвязанной со страхованием причине: низкие доходы, не полный перечень предоставленных справок, бумаг и т.д.
  • Внесение в кредитный договор пунктов, принуждающих заемщика оформить дополнительное страхование. Обычно это делается в виде дополнительных комиссий и даже штрафов, которые будут наложены на клиента без необязательных страховок.

Случаи обязательного и необязательного страхования

При рефинансировании старого займа или получении нового действуют одинаковые правила касательно страховки. Если верить гражданскому кодексу, то обязательное страхование применяется в следующих случаях:

  • Ипотека обязывает заемщика оформить страхование заложенного жилья. Это правило распространяется и на автомобили (автокредит).
  • Заем на покупку машины подразумевает наличие полиса ОСАГО. Если произойдет авария, страховщик выплатит ущерб пострадавшим лицам. На оформление ОСАГО после приобретения искомого авто заемщику дается десять дней, а страхование самого автомобиля должно произойти до его официальной регистрации в Госавтоинспекции.

Кроме ОСАГО кредитная организация имеет право застраховать авто от потери или повреждения.

Чаще всего в кредитном договоре присутствует пункт, который подразумевает ввод санкций против заемщика, если тот не предоставил копию страхового договора КАСКО.

Под санкциями подразумеваются штрафы или увеличение процентов, причем штрафы не отменяют требование к обязательному предоставлению копии полиса КАСКО. Исключением может быть ситуация, когда автокредит выдается на покупку недорогой машины.

Страхование жилья от потери и повреждения будет обязательным. Стоимость полиса варьируется от размеров ипотеки, и может достигать 150,000 руб. Кредитор не требует от клиента выплатить страховку за один раз. Обычно она вносится в платежи (дополнительные выплаты осуществляются на протяжении одного, двух лет, по истечению которых стоимость полиса будет выплачена).

Комплексная страховка, включающая в себя страхование жизни и страхование от потери рабочего места, — это не обязательные условия при рефинансировании. Однако при согласии на заключение данных полисов, клиента вознаградят значительной скидкой в плане процентной ставки. Стоит помнить, что настаивать на данном условии сотрудники банка не имеют права.

Что делать со старой страховкой

«Обновление» займа часто приводит к тому, что клиент, имея действующий полис, обязан оформить новую страховку согласно нового договору. В этом случае у заемщика есть несколько вариантов действий.

Если старая страховая компания аккредитована у новой кредитной организации, то заемщик может попросить страховую компанию пролонгировать договор в новом банке. При этом оплаченная ранее премия уже будет учтена. В этом случае составляется новый договор о страховании — данный пункт будет обязательным, т.к. меняются условия кредитного соглашения.

Другим вариантом будет расторгнуть предыдущий договор, и потребовать у страховой компании возместить неиспользованные года страховки. Выбрав этот вариант, клиент должен написать соответствующее заявление.

Чтобы не нарушить закон, в документе в обязательном порядке нужно написать о прошедшем рефинансировании (из-за которого у заемщика имеется более одного страхового полиса).

Страховая компания обязана в течение тридцати дней выплатить остаток на счет бывшего клиента. Остаток иногда может составлять более сотни тысяч.

Зная свои права, человек при помощи юридической базы способен добиться рефинансирования своего кредита, которое предоставит наиболее выгодные условия. На его стороне будут указания Центробанка, Гражданский Кодекс и защита прав потребителей.

В противном случае, «обновление» может привести к дополнительным переплатам. Например: человек, взявший заем в определенном банке, решил сделать рефинансирование в другом учреждении, которое предлагает более низкие проценты.

Заключая договор, новому клиенту навязали страхование жизни, сам клиент не знал, что имеет законное право отказаться от необязательной страховки.

И теперь, не смотря на низкую процентную ставку, его ежемесячный платеж благодаря стоимости полиса еще больше, чем в старом банке.

Источник: https://wrema.ru/strahovanie-pri-refinansirovanii-refinansirovanii-ipotechnogo-kredita/

3 крупных ошибки при рефинансировании ипотеки: опыт форумчан

Страховка при рефинансировании ипотеки

Вы слышали фразу: «Крепостное право отменили? Нет. Его ипотекою назвали»? Смех смехом, но в каждой шутке есть доля правды. Сегодня ипотека – это один из доступных способов стать владельцем недвижимости.

Она относится к типу долгосрочных кредитов. В течение срока выплат условия кредитования могут смягчаться. Многие банки будут предлагать заемщикам перекредитоваться. Эта банковская операция позволит пересмотреть кредитные параметры: процентную ставку, увеличение суммы, изменение срока кредитования и валюты.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Если вы решили заняться рефинансированием ипотеки, то есть смысл сделать это в первой части срока кредитования.

Если кредит оформляется на 5 лет, то первые 2,5 года заемщик выплачивает большую часть процентов, а после сам кредит. Наглядный график выплаты по ипотеке по годам

Рефинансируйте кредит, если предложенная ставка ниже текущей хотя бы на 2%. Период выплат не должен увеличиваться, иначе вы опять будете переплачивать проценты.

А если вы не можете определиться нужно вам это или нет, воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Сотрудники банка также не откажут вам в консультации.

Мы провели анализ сообщений с финансовых форумов. На его основе сделали для вас подборку с описанием (и путем решения) по каждой проблеме, с которой может столкнуться заемщик при рефинансировании ипотеки.

Налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке

При рефинансировании ипотеки право на налоговый вычет по процентам сохраняется (подп. 4 п.1 ст. 220 НК РФ). К примеру, если 3 года назад вы оформили ипотеку под 11%, а сейчас ее под 9%, то налоговый вычет вам все равно предоставят.

Здесь есть свои особенности:

  1. В договоре о рефинансировании должен ссылаться на первый ипотечный договор с указанием всех характеристик объекта недвижимости;
  2. Кредит должен рефинансировать только банк с лицензией.

Разберем каждую из них подробно.

  1. В законе прописаны ограничения по количеству объектов недвижимости, по которым один человек имеет право на налоговый вычет. В банк вы должны предоставить все данные о недвижимости: адрес, площадь, основания на права собственности. Этим вы подтвердите налоговой, что финансируете один и тот же объект.
  2. У организации должна быть лицензия на ведение банковской деятельности. Первые платежи по ипотеке вы можете платить тому, кто дал средства (в том числе, работодателю). А при рефинансировании это не допустимо. Заключая договор с организацией без лицензии, например, АИЖК (ДОМ.РФ), вы вернете только проценты, уплаченные до перекредитования.

Пользователи крупнейшего портала о финансах Banki.ru также заинтересовались этой информацией:

Для того, чтобы право на вычет сохранилось, рефинансируйте ипотеку через банк, который принадлежит ДОМ.РФ. Например, через банк «Российский капитал». Самое главное, что него есть банковская лицензия.

На все, что вы предоставляли в налоговую по ипотеке до рефинансирования можно, как и прежде, получить налоговый вычет.

Новые условия рефинансирования банк ввел в 2021 году. Пользователи портала Banki.ru подтверждают:

Рефинансирование с материнским капиталом

Распространенная ситуация: у молодой семьи есть ипотека, а через некоторое время у них рождается второй ребенок. За второго ребенка дают сертификат на материнский капитал. Если семья хочет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, то родители должны составить нотариальное обязательство о выделении доли несовершеннолетним детям в жилом помещении.

Так государство защищает права несовершеннолетнего ребенка и не допускает ситуации, чтобы он остался без жилья.

На форумах мы встретили множество вопросов по этой теме:

Поясним: для банков сделки с материнским капиталом рискованны. Если заемщик не сможет платить ипотеку, то недвижимость останется в собственности банка.

Но с условием, что на этой жилплощади смогут проживать несовершеннолетние дети.

Все же многие банки дают согласие на рефинансирование с использованием «детских денег».

Сотрудники банка сделают запрос в органы опеки. Рефинансирование состоится, если опека даст свое согласие.

На рефинансирование ипотеки через материнский капитал пойдут организации без лицензии (банк АИЖК (ДОМ.РФ)). Банки Открытие и Райффайзенбанк перекредитуют только после использования материнского капитала в часть погашения ипотеки. Сбербанк, к примеру, обязательно потребует справку из органов опеки.

Если вы хотите получить максимальную выгоду от рефинансирования с использованием «детских денег», то сначала закройте часть долга материнским капиталом, а затем уменьшите платеж через перекредитование.

В подтверждение наших слов:

Переплата при оформлении документов

Предполагается, что рефинансирования ипотечного кредита сохранит семейный бюджет. Но и тут есть на что обратить внимание.

  • Расходы на справки;
  • Оплата повторной оценки недвижимости;
  • Была ли выплачена большая часть ипотечного кредита.

Оформление документов на рефинансирование ипотеки – процесс недешевый. Посчитайте расходы на справки: оценку, нотариуса, страховку. Если они выливаются в крупную сумму, а условия перекредитования ненамного уменьшат ваши платежи, то есть смысл оставить все как есть.

На форумах описаны даже такие случаи:

За время проведения платежей у вас могло измениться многое. Для оформления перекредитования попросят:

  • трудовую книжку,
  • справку с работы,
  • справку 2-НДФЛ.

Не попросят, если рефинансирование вам предложил сам банк. Повлияет и ваш возраст на момент закрытия кредита.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b2385dc27dbf300a987b602/5dc95a00a02e001559b67e20

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.