Договор рефинансирования кредита

Содержание

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит

Договор рефинансирования кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2021 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых.

Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование.

Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2021 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный).

Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты.

Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей.

При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей.

Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор.

По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.

Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: https://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Договор рефинансирования кредита

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%.

Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор.

В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора.

То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита.

В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения.

Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно.

Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк.

Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Источник: https://Lifehacker.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/

Как сделать рефинансирование кредита и что для этого нужно

Договор рефинансирования кредита

Снижение процентных ставок по кредитам привело к тому, что услуга рефинансирования снова стала актуальной. Пересмотр параметров старого договора способствует снижению долговой нагрузки на гражданина. Но программ на рынке так много, что легко запутаться. Разберёмся с основными понятиями данной возможности.

Что такое рефинансирование?

Рефинансированием называют ситуацию, когда новый кредит оформляется, чтобы закрыть старые долги. Пересмотру обычно подлежат несколько параметров:

  1. Ежемесячный платёж.
  2. Срок.

  3. Итоговая переплата.
  4. Процентная ставка.

Это отличный вариант, чтобы избежать дополнительных займов.

Но требуется заранее внимательно изучить условия, связанные с предоставлением услуги.

процедура рефинансирования

Какие кредиты можно рефинансировать?

Предложения отличаются по каждому из банков. Рефинансирование предполагает поддержку следующих видов договоров:

  • дебетовые карты с овердрафтом;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • потребительские займы;
  • ипотека.

Какие требования предъявляются к заёмщику?

Кредитные организации предъявляют определённые требования к тем, кто планирует заключить соглашение.

Из главных условий отмечаются следующие факторы:

  1. Величина процентной ставки – 9-9,5%. Всё зависит от конкретной программы.
  2. От 3 месяцев и больше остаётся до того, как старый договор прекратит своё действие.

  3. На протяжении последнего года задолженности гасились своевременно.
  4. Кредит получен от трёх месяцев назад и раньше. При более маленьких сроках действия вероятность получения отказа по заявке возрастает.

требования к заемщику

Общий список требований по отношению к самому клиенту будет выглядеть так:

  • стационарный или мобильный телефон для связи;
  • стаж работы минимум в полгода на последнем месте работы;
  • от 21 года до 65 лет – таким должен быть возраст к моменту оформления.

Процедура рефинансирования: основные правила

Чтобы оформить договор, надо собрать практически те же документы, что и для обычного кредитования.

Список бывает разным, в зависимости от выбранной в настоящее время программы. От заёмщика требуется прохождение всего нескольких простых этапов:

  1. Подача заявки.
  2. Отправление соответствующего пакета документации.
  3. Согласование условий договора перед тем, как он будет подписан.

заявление на рефинансирование кредита

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Деньги, которые выделяются по программе рефинансирования, направляются на погашение уже действующей задолженности. Но сумма может быть одобрена больше, чем требуется. Тогда часть её просто перечисляют на личный счёт и у гражданина есть право воспользоваться деньгами по своему усмотрению. А также заранее узнать, как сделать рефинансирование кредита.

Зачем банку снижать чужие процентные ставки?

Для финансовых организаций у этой процедуры тоже есть определённые преимущества:

  • после погашения старого долга появляется возможность предложить воспользоваться собственными продуктами;
  • с процентов переплаты на новый кредит идёт основная прибыль;
  • банк получает ещё одного клиента.

Убыточная разность процентов не создаётся, обе организации сохраняют высокие показатели по прибыли.

Преимущества перекредитования для клиентов

Программы обладают большим количеством достоинств для обычных клиентов:

  1. Освобождение залогового имущества. Очень удобно, если клиент планирует провести сделку по продаже.
  2. Несколько кредитов при необходимости объединяются в одном документе. Это позволяет сэкономить время.

    Особенно тем, у кого два и более кредитных договора, оформленные в разных банках. Останется совершать только один платёж в месяц.

  3. Снижение размеров ежемесячных платежей. Каждый может столкнуться с ситуацией, когда положение в финансовом плане резко ухудшается.

    В новом договоре срок увеличивается, а платёж становится меньше. Главное – не забыть изучить информацию по переплате.

  4. Уменьшение процентных ставок по кредитам. Но здесь выгода получается только в том случае, если услугой пользуются как можно раньше.

    Не будет смысла экономить на рефинансировании, если до окончания старого договора осталась буквально пара месяцев.

кредит под низкий процент

Есть ли недостатки у процедуры?

Недостатки  могут быть легко перебиты достоинствами. Но нужно присмотреться к некоторым нюансам по таким договорам:

  1. Нет смысла заключать договора, процентные ставки которых выше, чем у текущих. Из-за подобных предложений можно попасть в так называемые денежные тупики.

  2. Общий размер переплаты за весь срок тоже внимательно изучается. Надо сравнить её с текущими данными, этот вариант тоже не всегда выгоден.
  3. Сумма комиссий за обслуживание нового займа.
  4. Размер штрафных санкций при появлении просрочек.
  5. Условия для досрочного погашения по оформленной программе.

    Ни один банк не имеет права отказывать в подобной возможности.

В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Если речь идёт о реструктуризации – то корректировки вносятся только в график по платежам. Фактически, продлевается общий срок действия договора, а размеры платежей каждый месяц становятся меньше.

Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если имеется в виду займ, ранее взятый в той же организации. Кроме того, часто происходит смена субъекта.

реструктуризация кредита

Обзор предложений по рефинансированию

Пока что количество учреждений с услугой рефинансирования не такое большое. Среди наиболее крупных компаний выделяют такие:

  1. Хоум Кредит.
  2. Райффайзенбанк.
  3. Россельхозбанк.
  4. Петрокоммерц.
  5. Банк Москвы.
  6. Росбанк.
  7. МДМ.
  8. ВТБ 24.
  9. Сбербанк.

Рассмотрим и другие предприятия, работающие в данной сфере.

Сбербанк

Такая услуга доступна для сумм от 15 тысяч рублей до миллиона. Ставка снижается сильнее всего для клиентов, которые получают зарплаты, либо пенсии на карточки, открытые в том же банке.

Условия услуги имеют следующее описание:

  • рефинансировать можно не более пяти займов;
  • на протяжении последнего года долги должны гаситься своевременно;
  • валюта оформления договоров – только рубли;
  • должно остаться более трёх месяцев до момента, когда старый договор перестанет действовать.

отделение Сбербанка

Заявки нельзя оформлять удалённо, документы передаются только во время личного визита в один из обслуживающих офисов.

ВТБ24

Процентную ставку разрабатывают индивидуально, в зависимости от условий и параметров каждого из заказчиков. 15-17% — минимальный размер для клиентов, открывших зарплатную карту в этой же организации. В остальных ситуациях размер увеличивается до 19-27%. От 30 тысяч до 1 миллиона – допустимые суммы при отсутствии залога.

Банк предъявляет практически те же требования, что и предыдущая организация. Но своевременная выплата долгов должна осуществляться на протяжении 6 месяцев.

Райффайзенбанк

Обслуживаются клиенты в возрасте от 23 до 67 лет. В один договор без проблем объединят до 5 других займов. Предложение обслуживается со следующими разновидностями условий:

  1. Индивидуальным предпринимателям услуга недоступна.
  2. Паспорт вместе со справкой 2НДФЛ и отчётностью за последние два года – обязательные бумаги.

  3. От 90 тысяч до 2 миллионов рублей получают граждане на решение текущих проблем.
  4. На 8 процентов увеличивается стандартный размер ставок, если за 90 дней не будут погашены задолженности, на которые оформлено рефинансирование.
  5. Со второго года ставка – 9,9%. В первый год она составляет 11,9%.

Райффайзенбанк

Росбанк

Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования. Условия обслуживания – одни из самых выгодных благодаря своим параметрам:

  • максимальные сроки – от 60 до 84 месяцев, в зависимости от текущего статуса клиента;
  • большие суммы – до 3 миллионов рублей;
  • низкие процентные ставки, до 9,99%.

Уральский банк реконструкции и развития

  Закажите себе карту 120 дней без % от УБРиР!Паспорт и справка по доходам – единственные документы, которые требуются для оформления договоров. Заявки подавать могут как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.

Условия предложения описываются так:

  1. Краткие сроки рассмотрения заявок, до 1 дня.
  2. 21-75 лет – в таких возрастных рамках обслуживаются клиенты.
  3. Суммы до 1 миллиона рублей.
  4. Общие сроки – от 2 лет до 84 месяцев.

  5. 15-19% — размеры процентных ставок.

Тинькофф

  Закажите себе карту Тинькофф Platinum!Уникальность предложения в данном случае состоит в том, что на кредитные карты, деньгами которых клиент погашает другие долги, действует беспроцентный период – 120 дней.

Это значит, что ставка не начисляется, если за это время потребитель успевает расплатиться по новому займу.

Существуют и дополнительные условия, связанные с программой:

  • деньги переводятся для погашения задолженности на протяжении максимум 5 дней;
  • главное – заранее сообщить оператору из Тинькофф реквизиты, на которые перечисляются деньги;
  • когда карта активируется по телефону, клиент сам сообщает, для чего планирует использовать сумму;
  • если заявка одобрена – то пластик могут доставить по любому удобному адресу;
  • заявки оформляются в режиме онлайн.

Перед принятием решения рекомендуется взвесить положительные и отрицательные стороны каждого из предложений.

Рефинансирование может быть невыгодным, даже если разница в ставках большая. Услугу можно не оформлять, если после подписания первоначального договора прошла минимум половина срока. Потому рекомендуется задумываться об изменении условий как можно раньше, тогда и траты уменьшаются.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/oformleniya-refinansirovaniya-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.