Формула расчета погашения кредита

Содержание

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Формула расчета погашения кредита

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит.

Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

Рассчитать кредит, ипотеку – формула расчета кредита (ПСК), пример расчета

Формула расчета погашения кредита

Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать кредит, ипотеку, что такое полная стоимость кредита, сравните условия, которые предлагают банки России. Многие заёмщики сталкиваются с проблемой при попытках самостоятельного расчёта. В условиях, которые указаны на странице кредитного продукта, часто не отображены многие платные услуги.

Зачем нужен калькулятор расчета кредита?

Чтобы узнать полную стоимость кредита, вам нужны данные, предоставленные банком и удобная формула. Также всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Чем он полезен?

  • Зная процентную ставку и срок, вы сразу видите переплату. Возможно, не идеально точно, но понимаете, сколько заплатите за весь период;
  • Сможете оценить, насколько выгодна конкретная программа кредитования;
  • Экономит время на походах в офис.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

  • Оплата обработки вашей заявки;
  • Ведение счёта, выпуск именной карты;
  • Страховка, если её оформление является обязательным;
  • Иные платежи, предусмотренные банком.

ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.

Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.

В этом случае расчет кредита осуществляется по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100

  • ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
  • i – ставка базового периода в десятичной форме.

Считают переменную i при помощи следующего уравнения:

формула расчета процентной ставки базового период

  • m – денежные потоки (платежи);
  • i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
  • ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
  • Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
  • Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Как рассчитать потребительский кредит?

Как видите, чтобы рассчитать кредит, мало знать только процентные ставки и переплату, указанную на сайте банка. Есть различные варианты и последовательность расчета:

  • Самостоятельно через формулу, приведённую выше. Преимущество такого способа – высокая точность вычислений. Однако легко запутаться, не разобраться в базовых периодах, допустить ошибку в уравнениях.
  • Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение. Часто кредитуемый с удивлением обнаруживает, что полученный результат, сумма по договору и реальные выплаты, это три разных числа.
  • Обращение в отделение банка. Достаточно эффективный способ, так как сотрудники кредитного отдела обязаны предоставить точную информацию. Они пользуются актуальной формулой, и действуют в соответствии с требованиями законодательства.
  • На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений. Калькулятор легко настраивается.

Какой из перечисленных вариантов выбрать вам, решайте сами. Кто-то предпочтёт заняться математикой самостоятельно, зная переменные. Другие отправятся в офис банковского учреждения. Многие считают, что куда практичнее рассчитать кредит калькулятором, а потом скорректировать полученную сумму в ходе консультации с кредитным специалистом.

Чтобы посчитать сумму процентов, пользуйтесь формулой:

формула расчета процентов по кредиту

Клиенты часто обращают внимание на то, что даже посчитав таким образом или в экселе, получают совершенно другую сумму, чем им озвучивают в банке.

Здесь стоит уточнить, что в каждой банковской организации могут использоваться собственные принципы для проведения расчётов. Причины расхождений могут быть в разном количестве дней между датами выплат или учёте выходных.

Самый простой вариант решения – обратиться к консультантам с просьбой предоставить вам актуальную формулу расчёта. Эта информация не является закрытой.

Расчет ипотеки с помощью калькулятора

Если планируете покупать с кредитных средств жильё, чтобы рассчитать ипотеку, потребуется знать несколько значений:

  • Стоимость приобретаемого объекта (квартиры, дома, участка);
  • Первый взнос;
  • Сумма выдаваемого кредита;
  • Процентная ставка банка.

Ставки в регионах могут различаться, а первоначальный взнос начинается от 10% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Аналогичным способом можно определить затраты на выплату автокредита. Однако важно знать, какие дополнительные услуги придётся оплачивать, входят ли они в полную сумму кредита.

Мы предлагаем вам ознакомиться с примерами расчётов для различных банков, предлагающих программы кредитования физических лиц в РФ. Базовые условия – 1 год и 500 тысяч рублей.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 11,9% годовых. Переплата за весь срок составит 32,812 тыс. руб. Также для данного продукта потребуется найти надёжного поручителя, который гарантирует вашу платёжеспособность. Если такого человека не нашли, придётся снизить запрашиваемую сумму.

СуммаСрокПроцентная ставкаПереплата
500 000 руб.12 мес11.932 812 руб

Условия предлагаются следующие:

  • Без комиссии при выдаче и досрочном погашении.
  • Возраст от 18 лет для граждан, получающих зарплату в Сбербанке и от 21 для всех остальных. Вы должны быть не старше 70 лет к моменту возврата кредитных средств.
  • Стаж работы на одном месте – от 3 месяцев для зарплатных клиентов, и от 6 мес. для других.
  • Документы – анкета, паспорт гражданина РФ с пометкой о наличии регистрации, справка с работы о доходах.

Расчет кредита Наличными от Альфа-Банка

Аналогичное предложение от Альфа-Банк выглядит следующим образом.

СуммаСрокПроцентная ставкаПереплата
500 000 руб.12 мес9,927 216 руб

Получить средства сможет любой гражданин России, имеющий регистрацию, официальную работу со стажем от 3 месяцев на текущем месте трудоустройства. Возраст заёмщика от 21 до 60 лет. Пакет документов стандартный:

  • Гражданский паспорт или заменяющий его документ для военных, иных лиц, проходящих службу.
  • Справка о размере заработной платы за последние несколько месяцев. Учитываются только официально полученные доходы, оформленные через бухгалтерию и проведенные через налоговую систему.
  • Анкета-заявка, заполненная по форме банка.

Залог и поручительство не требуются.

Переплата по кредиту Наличными от ВТБ

Следующий в нашем списке второй по активам банк страны. Если вы хотите взять 500 тысяч наличными в кредит от ВТБ, то дадут их вам под 10,9% годовых.

СуммаСрокПроцентная ставкаПереплата
500 000 руб.12 мес10,930 010

ВТБ также предлагает аннуитет для платежей. Средства также могут быть начислены на счёт или банковскую карту. Получателем может быть гражданин России с постоянной регистрацией и официальной работой.

Вам нужно проработать на одном месте не менее полугода, предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Пакет документов включает заявление, ваш паспорт гражданина РФ и СНИЛС.

Если вы хотите получить больше указанной суммы, понадобится копия трудовой книжки или договора с работодателем. Возраст заёмщика от 21 до 70 лет. Возможно досрочное погашение без штрафов.

Пример расчета потребительского кредита Почта Банка

Теперь попробуем рассчитать потребительский кредит Почта Банка.

СуммаСрокПроцентная ставкаПереплата
500 000 руб.12 мес9,927216

По кредиту от Почта Банка лояльные требования. Деньги выдают российским гражданам от 18 до 75 лет. Комплект документов такой же, как у большинства конкурентов – паспорт, СНИЛС, бланк заявления.

Важный момент – в обязательных требованиях не указана справка о доходах. Также не потребуется поручительство или залог в виде квартиры. Однако учтите, что ваша кредитная история, стаж работы и наличие постоянной регистрации будут проверены в первую очередь.

Кредитор должен быть убеждён в благонадёжности и платёжеспособности заёмщика.

Рассчитать кредит без обеспечения в Россельхозбанке

Следующий в нашем списке – беззалоговый потребительский кредит от Россельхозбанк.

СуммаСрокПроцентная ставкаПереплата
500 000 руб.12 мес9,5%32812

Обратите внимание на возрастной ценз. Выдаются деньги только с 23 лет. Максимальный возраст – 65. Ограничения более строгие. Зато можно иметь только временную регистрацию. Удобно, если вы живёте сейчас в другом городе.

Отличается и список обязательных документов:

  • Паспорт РФ (гражданство обязательно) с регистрацией, свидетельство о временной регистрации по месту проживания;
  • Копия трудовой книжки;
  • Для военнообязанных – военный билет;
  • Справка о размере доходов;
  • СНИЛС, ИНН;
  • Для женатых/замужних заёмщиков – свидетельство о браке.

Поручительство и залог не требуются.

Краткие выводы

Используя онлайн-калькулятор, рассчитать в 2021 кредит будет намного проще, чем проводить математические вычисления самостоятельно. Для этих целей мы и разработали собственный инструмент. Он подойдёт для любых программ, базирующихся на аннуитетных платежах.

То есть, равных выплатах в течение всего срока. Несколько сложнее рассчитать досрочный кредит – с погашением ранее установленной даты. В этом случае вам стоит обратиться в банк, чтобы специалисты определили сколько придётся платить.

Обязательно убедитесь, что в условиях разрешено закрытие договора ранее указанного срока в 12 месяцев.

На некоторых сайтах есть специализированные калькуляторы, в которых вы можете сокращать срок, указывать досрочный платёж. Схема расчёта поддерживает аннуитетную и дифференцированную систему.

Как видите на рисунке с сайта Ru.myfin.by, есть все необходимые настройки, позволяющие существенно повысить точность вычислений онлайн-системы. На скриншоте пример расчета потребительского кредита от Сбербанка.

пример расчета кредита Сбербанка, скриншот Ru.myfin.by

Это быстро, удобно и совершенно бесплатно.

За несколько минут вы сможете определить, потянете ли сумму, которую планируете взять, узнаете, чьи условия кредитования на самом деле выгоднее. Проще понять, на какой срок лучше брать деньги.

Также вы отслеживаете, какая часть платежа идёт на погашение процентов, а какая – на основную сумму. Следовательно, с меньшей вероятностью рискуете попасть в долговую яму.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-rasscitat-kredit-primer-formula-rasceta-kredita

Рассчитать ежемесячный платеж – кредитный калькулятор онлайн

Формула расчета погашения кредита

Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?

По данным исследования Центрального банка России, проводимом среди заемщиков в первом квартале 2021 года, 64% из них с трудом справляются со своим кредитом. Связано это, в первую очередь, с неправильным распределением кредитной нагрузки.

Чтобы правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, нужно сначала понять, из чего он состоит. Если верить рекламным буклетам, выплата представляет собой совокупность основного долга и начисленной на него процентной ставки.

Это не так!

В зависимости от вида кредита, помимо названных выше составляющих, сумма ежемесячного платежа может включать в себя до 11 видов различных комиссий, страховой взнос, а также штрафы и пени.

Принципиальный момент – вид ежемесячного платежа. В 2000-х годах активно применялась дифференцированная схема выплат, сегодня же большее место на рынке отведено аннуитетной.

В первом случае процентная часть платежа постепенно уменьшается и, соответственно, он сам каждый месяц становится меньше.

Во втором – ежемесячная выплата остается постоянной весь срок кредита, меняется только размер ее составляющих.

Еще один пример банковской хитрости – изменяемая процентная ставка. Получая в банке наличные под 6,9% годовых, не удивляйтесь, если со второго года Вам придется платить 49,9%. К чудесам надо относится скептически.

Конечно, бывают и обратные примеры. Самый распространенный – снижение ключевой ставки по ипотеке. Когда Центральный банк принимает соответствующее  решение, заемщик вправе обратиться в свой банк с ходатайством о снижении ставки по своей ипотеке.

Не стоит рассчитывать на честность банка, доверять рекламным вывескам и «особым» условиям кредитования. Кредитный калькулятор создан, чтобы помочь Вам взять ситуацию под свой контроль:

  • Распределить финансовую нагрузку так, чтобы избежать встречи с коллекторами;
  • Рассчитать ежемесячный платеж онлайн с учетом всех кредитных составляющих;
  • Выбрать наилучшую кредитную программу;
  • При необходимости запланировать досрочное погашение в также в «онлайне»;
  • Узнать, сколько еще Вам осталось платить;
  • Выявить скрытые комиссии.

Последний пункт реализуется просто: берете график платежей, выданный Вам банком, и сравнивайте его с нашим. Любые расхождения в пользу банка свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. О том, как использовать калькулятор выплат по кредиту, читайте ниже.

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы.

Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера – только так Вы получите правильный расчет.

Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня – большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если Вам известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

  • Рассчитайте ежемесячные и единоразовые комиссии;
  • Спрогнозируйте изменение процентной ставки;
  • Посчитайте совершенные или планируемые досрочные выплаты.

Калькулятором предусмотрена возможность сохранения результатов расчета: распечатайте их, отправьте на e-mail, сохраните в виде электронной таблицы или получите прямую ссылку для сохранения в «онлайне». Если все данные введены корректно и месячная плата на графиках не совпадает – значит, банк что-то недоговаривает. О каких суммах может идти речь – читайте ниже.

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

Суммой кредита при ипотеке считают стоимость объекта кредитования минус первоначальный взнос. Фактически, если брать наш пример, где сумма первоначального взноса составляет 10%, полная стоимость объекта – 2 200 000 рублей.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая  переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

  • Оплата банковской ячейки для совершения аккредитива – 3 000 рублей;
  • Обязательное страхование жизни – 12 000 рублей в год (1000 рублей в месяц);
  • Комиссия за дистанционное обслуживание – 150 рублей ежемесячно.

Это неполный набор, с которым Вам придется столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире.

При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена.

От Вас требуется только внимательно заполнить его поля.

Источник: https://creditcalculator.ru/rasschitat-platezh-po-kreditu.html

Актуальная формула аннуитетного платежа: расчёты по кредиту вручную и с помощью калькулятора

Формула расчета погашения кредита

Любой банковский займ подразумевает возвращение всей суммы клиентом – причём вместе с набежавшими процентами. Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к. его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Аннуитетный платёж

Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты.

Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.

Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.

В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа.

Указанные моменты обеспечивают более высокую финальную стоимость кредита. Всё из-за медленного процесса выплат. Чем дольше платишь – тем большая сумма уйдёт на покрытие задолженности.

Порядок и формула расчёта

Ниже рассмотрим общую схему расчёта платежей при аннуитетной форме покрытия займа, а также уделим внимание конкретному примеру – для наглядности.

Алгоритм

Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:

  1. Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
  2. Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.

Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.

Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.

Выглядит всё это так:

Что означают использованные элементы:

  • Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
  • Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
  • Мпс – месячная процентная ставка;
  • Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.

Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.

Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.

Пример

Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:

  • объём взятых в долг у банковской компании средств;
  • проценты;
  • назначенную месячную ставку;
  • период предоставления займа.

У нас в распоряжении есть следующие вводные:

  • сумма – 50 000 рублей;
  • ставка – 22% (имеются в виду годовые);
  • срок – 24 месяца.

Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс. Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12. Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.

Таким образом, наша формула приобретает вид:

Когда мы с боями сможет продраться через все эти заклинания, на выходе получится такой результат: 2 590 рублей. Эту сумму и будет каждый месяц вносить клиент банка для покрытия кредита.

С этим знанием в уме можно вычислить заодно и переплату. Тут всё намного проще: умножайте платёж на срок кредитования. Т.е. в нашем случае мы получаем следующий расклад: 2 590 * 24 — 50 000 = 12 160 рублей.

Покрытие процентной ставки – вычет средств

Каждый заёмщик-обыватель имеет возможность самостоятельно рассчитать, какая сумма уходит на покрытие ставки. Для достижения этой цели нужно воспользоваться специальной формулой.

Итак: как рассчитываются проценты?

На первый взгляд, тут всё довольно просто, однако когда дело доходит до вычислений, многие начинают путаться с тем, в каком порядке и как считать.

Мы имеем Мп = 2 590 руб. Какая же часть этой суммы расходуется на погашение процентной ставки – при внесении 1-го платежа? Здесь используется формула: Сз * Мпс.

Т.к. платёж у нас первый, долг равен изначальной сумме 50 000 руб. Поэтому с 2 590 руб. на покрытие процентов уходит 50 000 * 0,0,183 = 915 руб.

Для второго платежа сумм долга составит: 50 000 + 915 — 2 590 = 48 325 руб. Поэтому на погашение процентов уже уйдёт меньшая сумма: 48 325 * 0,0183 = 884,34 руб.

Имея выше обозначенные сведения, каждый обыватель, обременённый займом, может вычислить, какая доля долга перед банком покрывается при внесении одного платежа. Отнимаем от значения платежа сумму, предназначенную для уплаты процентов. Тогда получается, что на погашение тела кредита уходит:

  • в первый месяц 2 590 — 915 = 1 675 руб.;
  • во второй месяц 2 590 — 884,34 = 1705,66 руб.

Видно, что с течением времени всё больше денег из ежемесячных выплат применяется для погашения основного долга. При этом на проценты уходит всё меньше средств.

Подобный подход позволяет кредитно-финансовому учреждению высчитывать ставку с более крупной суммы. Это и отличает аннуитетный платёж от дифференцированного. Данный нюанс даёт возможность понять, что аннуитет увеличивает сроки выплат и сумму, уходящую в счёт уплаты процентов. Как итог имеет место серьёзная переплата.

Онлайн-калькулятор

Все вышеприведённые вычисления на многих обывателей наводят тоску и даже ужас. Потому, чтобы не страдать лишний раз, придумали онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро рассчитать всё то, что мы учились в статье считать вручную.

Как пользоваться?

Алгоритм использования таких сервисов донельзя прост. Какой бы калькулятор Вы не выбрали, для начала нужно подготовить известные из договора сведения.

Сумма займа, срок кредитования, число/месяц/год выдачи заёмных средств, процентная ставка – всё необходимо иметь перед глазами. Если Вы не помните эту информацию наизусть, откройте соглашение, которое было заключено с банком: в документе прописаны абсолютно все нюансы сотрудничества и эксплуатации кредита.

Указанные данные следует внести в поля калькулятора. Проследите за корректностью вводимых значений.

В завершение останется лишь нажать кнопку “Рассчитать” (названия опции могут быть разными – всё зависит от выбранного сервиса – но смысл сохраняется)

Система выдаёт результат мгновенно.

Расчёт аннуитетного платежа

Теперь рассмотрим порядок действий на конкретном примере.

Используем калькулятор с сайта calcus.ru.

Что нужно сделать:

  • в окошко “Сумма кредита” внесите размер взятых в заём средств;
  • укажите период кредитования в окне “Срок кредита” – при этом выберите лучше месяцы вместо годичного обозначения;
  • ниже впишите дату, когда вы получили займ, в формате ДД.ММ.ГГ;
  • в выпадающем меню категории “Процентная ставка” выберите пункт “Постоянная”, а правее введите значение;
  • “Вид платежа” – отмечаем “Аннуитетный”;
  • укажите, когда по договору положено вносить ежемесячный платёж (в конце месяце или в начале – какого числа, в день выдачи займа и т.д.);
  • кликните по кнопке “Рассчитать”.

Сервис тут же выдаст итог: размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту.

Онлайн-калькулятор. Расчёт платежа

На все манипуляции времени уходит меньше минуты.

Обратите внимание: мы использовали все те значения, что применялись ранее при ручных расчётах. Имеется некоторое разночтение. Это зависит от того, какую погрешность задаёт калькулятор. Мы были точны до десятитысячной доли. В любом случае самостоятельные вычисления нужны для лучшего ориентирования в расходах.

Примечание 3. Итоги расчётов, проведённых самостоятельно, могут отличаться от тех, что выдадут в банке. Отслеживайте эти нюансы и тщательно консультируйтесь, преждем чем оформлять займ.

Чем хорош и плох аннуитет?

Хотя аннуитетный платёж выгоден банку, для клиента тут тоже есть свои положительные стороны.

Основной плюс – погашение происходит небольшими суммами. Это снимает чрезмерную финансовую нагрузку на бюджет гражданина. Обычно за кредитами обращаются те частные лица, кто не располагает возможностью тратить большие объёмы средств, так что для них важен момент размера выплат.

При этом обратите внимание, что выше мы уже показали, сколько переплачивает заёмщик при аннуитете. Если посмотреть на окончательную стоимость займа, становится понятно, как много теряет обыватель. Это очень серьёзный минус.

В свете обозначенных в статье сведений всё же нельзя сказать, что дифференцированная форма погашения кредита однозначно лучше. Такая схема выплат подразумевает погашение сразу через большие суммы, что обычно себе не могут позволить обыватели.

Каждый клиент должен сам решить для себя, как ему выгоднее рассчитываться с кредитно-финансовым учреждением: медленно, но менее болезненно с денежной точки зрения, или быстро, но с существенной нагрузкой на бюджет.

Аннуитетный платёж – это про “медленно и почти безболезненно”.

Заключение

Из двух форм расчёта платежей по кредиту обыватели обычно выбирают аннуитетную – дифференцированная же не имеет большого распространения. График ежемесячного погашения займа более удобен и подразумевает меньшую финансовую нагрузку, хотя итоговая переплата по нему всё же значительна.

Чтобы иметь возможность более тщательно планировать свой бюджет, желательно вникнуть в содержание расчётных действий. Если это кажется слишком сложным, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором.

Источник: https://Fininru.com/kredit/formula-annuitetnogo-platezha

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.