Повторное рефинансирование ипотеки

Содержание

Второе рефинансирование ипотеки: как рефинансировать ипотечный кредит повторно в 2021 году

Повторное рефинансирование ипотеки

О перекредитовании банковских задолженностей написано много. Меньше информации о том, как провести второе рефинансирование ипотеки. Возможно ли оно? Если да, то при каких условиях? Выгодна ли эта операция и насколько? Ответы на эти вопросы ищите в нашей статье.

Никаких законодательных запретов на повторное кредитование нет. Его можно проводить сколько угодно раз. По этой причине следует критически относиться к отказам, озвученным сотрудниками банков на том основании, что рефинансирование уже однажды было. Каким законом введено это ограничение? Ответом всегда будет: «не знаю», «не готов сейчас ответить» или что-то в этом роде.

Правильно, потому что такого юридического основания нет. Интересы заемщиков отстаивают: Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, Федеральный закон 102-ФЗ и другие правовые акты.

Весьма вероятно, что в некоторых банках действуют внутренние инструкции, суть которых состоит в ограничении возможностей повторного рефинансирования. При наличии веских оснований и большом желании этот барьер может быть преодолен.

Впрочем, ограничений нет и у банка в его праве отказывать в перекредитовании, причем без объяснения причин. Отклонение заявки можно обосновать несоответствием клиента предъявляемым требованиям, недостаточно хорошей кредитной историей и т. д. А первое это рефинансирование, второе или четвертое, значения не имеет.

Дважды нельзя задолженность реструктуризировать, а по поводу рефинансирования форматных законодательных ограничений нет. Но есть другие причины отказываться от этой процедуры.

Когда выгодно повторное ипотечное рефинансирование

Весь вопрос в том, насколько приемлемы условия рефинансирования ипотеки для заемщика, независимо от того, впервые он проводит перекредитование или делал это неоднократно. Мнение практически всех экспертов сводится к тому, что операция целесообразна при соблюдении двух главных условий:

  1. Срок погашения истекает не менее через четыре года (иногда называют пять лет), и прошло менее его половины.
  2. Разница между действующей ставкой и ставкой рефинансирования составляет более 1%.

В случае с повторным перекредитованием эти критерии вызывают сомнения. О том, как рассчитать его выгоду, рассказ пойдет немного позже.

Наибольшую активность ипотечные заемщики проявляли после 2021 года. Для этого были веские причины: именно тогда банковские ставки по займам достигли исторического минимума. Соответственно, возросла и разница между условиями действующих договоров ипотеки и новых кредитов, предлагаемых для погашения старых.

Все дело в ключевой ставке ЦБ РФ. В 2021 году она пошла на снижение. В результате банки, получающие от государства деньги под меньший процент, с некоторым запаздыванием удешевили стоимость заимствования.

Чем ниже ключевая ставка , тем выгоднее рефинансирование. По состоянию на февраль 2021 года ее значение – 6%.

Что будет дальше? Это трудно предвидеть. Государство в лице Центрального банка использует ключевую ставку в качестве эффективного инструмента регулирования национальной экономики.

Следствием ее дальнейшего снижения стало бы оживление деловой активности, но чрезмерная доступность займов приведет к «набуханию кредитного пузыря» и другим негативным последствиям, описывать которые в этой статье нет надобности.

Достаточно усвоить, что ключевая ставка может и понизиться, и повыситься. В последнем случае не только повторное, но и первое рефинансирование теряет смысл.

Еще один повод задуматься о получении более выгодных условий ипотеки – рождение второго и третьего ребенка. Согласно условиям государственной программы, родителям предоставляется льготный кредит по ставке 6% на приобретение жилья под залог недвижимости.

Текст постановления Правительства РФ № 1711 от 30.12.17 объемный, поэтому его суть стоит изложить кратко:

  1. Программа субсидирования действует до конца 2022 года.
  2. Воспользоваться льготной ставкой могут российские семьи, в которых родился второй или последующий ребенок в период с начала 2021 по конец 2022 года.
  3. Первоначальный платеж внесен в размере не менее 20% от стоимости дома или квартиры.
  4. График погашения не нарушался, незакрытых текущих платежей нет.
  5. Ипотечный договор заключен в 2021–2022 годах.

В некоторых регионах допускается приобретение вторичного жилья. Отдельно указано, что действие программы распространяется на рефинансированные ипотечные кредиты (не важно, один раз или многократно).

Проблемы повторного ипотечного рефинансирования

Первое, второе и последующие возможные перекредитования целесообразны при условии получения заемщиком выгоды. Процедура связана с затратами, разовыми и регулярными. Эти расходы в некоторых случаях столь велики, что способны обнулить денежный эффект, который дают пониженные проценты и ставки по рефинансированию ипотеки. Перечислим их:

  • Комиссия за рассмотрение заявки. Рефинансирующий банк берет за это от 1 до 3 тыс. руб., не гарантируя одобрения. Но это риск, на который идет каждый претендент на улучшения кредитных условий.
  • Комиссии за снятие и внесение залога. Она привязана к стоимости объекта недвижимости и устанавливается банком.
  • Пошлина за государственную регистрацию сделки. Сумма относительно небольшая – тысяча рублей.
  • Оплата подготовки документов. Можно собирать сопроводительный пакет самостоятельно, но любое несоответствие требованиям приводит к затягиванию процедуры. А это тоже потери в деньгах.
  • Получение справки БТИ. Услуга платная.
  • Выписка из домовой книги – могут дать задаром или взять небольшую сумму.
  • Услуги оценочной экспертизы – 4–5 тыс. руб.
  • Комиссия за перевод денежных средств рефинансирующего банка первичному кредитору – до 100 тыс. руб. Это, пожалуй, основная статья издержек, которую при подсчетах учитывают не все.

Вместе с непредвиденными затратами общая сумма разовых расходов составляет примерно 115 тыс. руб.

Но есть еще страхование. Новый полис рефинансирующий банк чаще всего настоятельно рекомендует оформить в «своей» компании. Личное страхование обойдется в 20–30 тыс. руб., плюс имущественное. В общем, с полусотней тысяч нужно быть готовым расстаться.

Выгода повторного рефинансирования на примере

Для оценки эффекта от перекредитования воспользуемся калькулятором ипотечного рефинансирования.

Вводим в поля предлагаемой формы исходные данные:

  • остаточная задолженность – 1 млн 200 тыс. руб.;
  • срок до погашения – 5 лет;
  • ставка действующего кредита – 13%;
  • новая процентная ставка – 11%.

Остается выбрать между сохранением суммы ежемесячного платежа и его уменьшением. В первом случае погашение задолженности произойдет быстрее. Стоит рассмотреть оба варианта.

Получаем результаты:

  1. При прочих равных условиях ускорение погашения выгоднее для заемщика. Переплата уменьшится на 95 тыс. 344 руб. за весь срок кредита. Должник станет полноправным собственником жилья раньше на полгода.
  2. Уменьшение платежа дает общую экономию 72 тыс. 767 руб. Ежемесячный взнос уменьшается на 1 тыс. 213 руб. Срок погашения остается прежним.

К каким выводам можно прийти в результате расчета?

Во-первых, не следует поддаваться на уговоры снизить платежную нагрузку. Это невыгодно. Чем быстрее заемщик погасит долг, тем больше он сэкономит. И тем меньше заработает на нем банк.

Во-вторых, даже при двухпроцентной разнице на довольно большую сумму (1,2 млн руб.) за пять лет затраты на рефинансирование ипотеки других банков не окупятся.

В-третьих, львиную долю расходов составляет оплата комиссии за перевод средств между банками. Идеальный вариант – снижение ставки действующим кредитором. Но он, понимая бессмысленность повторного рефинансирования «на стороне», скорее всего, откажет, не желая терять выгоду.

Еще один момент, который необходимо учитывать, связан с правом ипотечного заемщика на налоговый вычет по НДФЛ. Его сумма по действующим законам может достигать 390 тыс. руб. Получить вычет может каждый заемщик, рефинансирующий долг в банковском учреждении. Кажется, что здесь нет подвоха. А он есть.

Дело в том, что в ряде случаев банки используют для рефинансирования не собственные деньги, а средства Государственной корпорации АИЖК (расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования). Юридически они выступают в роли посреднических агентов этой организации. А она банком не является.

Потеря права на налоговый вычет также возможна, если после повторного рефинансирования задолженность утрачивает свою ипотечную целевую направленность. Заемщик берет потребительский кредит без залога на выгодных (как ему кажется) условиях и покрывает им обязательства перед действующим кредитором. И все, о вычете можно забыть, а он составляет одну из выгод ипотеки.

Лучшие предложения по рефинансированию от российских банков

300 000 — 4 999 997 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 499 998 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Рефинансирование само по себе является сложной процедурой, отвлекающей значительные средства и отнимающей время у заемщика. Проводить его многократно нецелесообразно, хотя закон этого не запрещает. Следует помнить о том, что каждое перекредитование в другом банке связано с расходами.

Повторное рефинансирование ипотеки в Сбербанке, Россельхозбанке, Росбанке, ВТБ и других российских финансовых учреждениях производится на общих основаниях. Специальных правил нет, количество предшествующих перекредитований не имеет значения. При этом к заемщику и залоговому объекту предъявляются стандартные требования, касающиеся платежеспособности и истории погашения предыдущих займов.

Повторное рефинансирование может значительно улучшить условия погашения задолженности семей, имеющих двух и более детей и обладающих правом на участие в льготной ипотечной программе ипотеки «6%», действующей до 2022 года. В первую очередь следует обратиться к банку-кредитору, перед которым имеется действующая задолженность.

Источник: https://refinans.info/vtoroe-refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать ипотеку под более низкий процент | условия, документы и процедура рефинансирование в банке

Повторное рефинансирование ипотеки

Постепенное снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, произошедшее в течение 2015-2021 годов, привело к широкому распространению такой банковской услуги как рефинансирование ипотеки.

Сегодня этот кредитный продукт предлагают практически все серьезные банки России, включая наиболее крупных участников рынка в лице Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка, ВТБ и многих других.

При этом условия рефинансирования ипотеки каждая финансовая организация устанавливается самостоятельно.

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита.

Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков.

В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов.

Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2021 года, когда она стала равняться 7,25%.

Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Необходимые документы

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов.

Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения.

Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2021 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк.

Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ.

Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту.

Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2021 году 3 млн. рублей.

В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита.

Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения.

Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации.

Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости.

Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация.

Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев – для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Источник: https://vladimir.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-ipoteku

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Повторное рефинансирование ипотеки
Алексей Шляпников

29 июня 2021

  • Условия повторного рефинансирования
  • Сколько раз можно делать перекредитование ипотеки
  • Можно ли повторять рефинансирования в разных банках
  • Лучшие предложения по рефинансированию
  • Вывод

Не удается найти однозначной информации о том, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки? Если кратко, то данная процедура выполняется неограниченное количество раз, поскольку на уровне законодательства РФ никаких препятствий для этого нет. Проблема может быть только на этапе одобрения кредита банком в рамках стандартных критериев скоринга заемщиков. Подробнее о нюансах читайте ниже.

Условия повторного рефинансирования

Перекредитование, как правило, отличается более выгодной процентной ставкой. Оно идентично любому займу под залог недвижимости. Каждый банк устанавливает свои условия. Но из наиболее распространенных, можно выделить следующие:

  • сумма рефинансирования не должна превышать 80 % залога;
  • срок — от 1 до 30 лет;
  • страхование жилья и жизнь собственника (в добровольном порядке, если оно отсутствует).

В некоторых случаях, когда остаток задолженности небольшой, можно вывести квартиру из залога по ипотеке.

Главное требование в отношении заемщика — очевидно, у него должна быть отличная кредитная история с отсутствием просрочек. Но следует учитывать, что банк могут насторожить даже безобидные факторы риска, например, изменение семейного положения или места работы.

Сколько раз можно делать перекредитование ипотеки

Повторное рефинансирование выполняется неограниченное количество раз. Оно ничем не отличается от стандартного кредитования. Единственное, что может стать препятствием — это одобрение банка.

Если вы взяли ипотеку на 25–30 лет, то поводов, чтобы воспользоваться подобной услугой будет много, ведь ставки часто меняются. Для повышения шансов на успешное оформление перекредитования следуйте рекомендациям специалистов банка или ипотечного брокера. Например, это касается страховки, отказавшись от которой вы снижаете вероятность одобрения займа.

Можно ли повторять рефинансирования в разных банках

Вы имеете право многократно обращаться в разные организации для перекредитования. Более того, политика многих банков такова, что они неохотно пойдут на рефинансирование для действующего клиента, чтобы не терять доходы из-за снижения процентов. Да, заемщик может уйти в другую организацию, но всегда есть шанс, что этого не произойдет.

Отказ в оформлении любого займа фиксируется в кредитной истории.

Внимательно изучите ваш договор по действующему займу. Дело в том, что многие банки включают в него условие, ориентируясь на ст. 43 102-ФЗ «Об ипотеке», с запретом на последующую смену залогодержателя. Обойти данное препятствие можно. С этой целью новый банк перечисляет вам деньги на счет для досрочного погашения, после оплаты которого, необходимо будет переоформить залог.

Лучшие предложения по рефинансированию

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное ограничение Возможные сроки
8.8 % 5 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
9.9 % 5 000 000 ₽Заявка 10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
8.99 % 3 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
9.9 % 3 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
8.99 % 2 000 000 ₽Заявка 90 000 ₽ 20–70 1–5 г.
7.9 % 1 000 000 ₽Заявка 10 000 ₽ 22–70 1–5 г.
8.5 % 1 500 000 ₽Заявка 30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
8.5 % 5 000 000 ₽Заявка 50 000 ₽ 18–65 3–30 г.

Вывод

Рефинансировать ипотеку повторно можно в любой момент. Количество оформления таких процедур не ограничено. Важно, чтобы у заемщика была отличная кредитная история без просрочек. Желательно обращаться за рефинансированием сразу в другой банк, поскольку действующим клиентам часто отказывают, чтобы не терять прибыль на процентах.

Источник: https://Delen.ru/finansy/refinansirovanie/povtornoe-refinansirovanie-ipoteki.html

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Повторное рефинансирование ипотеки

Довольно часто, взяв кредит в одном банке, оказывается, что другая кредитная организация готова предложить более выгодные условия. Дабы не переплачивать лишнего, большинство заемщиков прибегают к услуге рефинансирования.

То есть, берется кредит в другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы погасить имеющийся заем под более высокий процент.

Чаще всего данным предложением пользуются заемщики, оформившиеся потребительский кредит наличными, однако, рефинансировать можно не только кредит наличными, но и ипотеку. В первую очередь, к данной услуге прибегают клиенты, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации.

Таким образом, можно не только улучшить условия по ипотеке, но также можно и сократить переплату. Сегодня разберемся, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, что для этого нужно, и в какой банк лучше всего обратиться.

Когда выгодно рефинансирование

На самом деле, обращаясь в банке для оформления рефинансирования, необходимо заранее оценить и проанализировать целесообразность заключение данной сделки.

Весь вопрос заключается в том, насколько условия по продукту будут приемлемы для заемщика, при этом неважно, повторно он обращается или нет.

Таким образом, большинство экспертов склоняются к тому, что рефинансировать ипотеку выгодно тогда, когда:

  1. Срок погашения ипотеки составляет еще более 4-5 лет и с момента оформления кредита прошло не более половины срока. Все дело в том, что в самом начале кредита выплачиваются самые высокие проценты, поэтому, если основная часть долга уже выплачена, то прибегать к рефинансированию не стоит.
  2. Кредитная ставка по новому кредиту меньше действующей ставки, как минимум, на 1%. Если процентные ставки по продуктам не различаются, то оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Наибольшую активность в плане рефинансирования ипотеки заемщики начали проявлять два года назад. Именно тогда Центральный Банк России снизил ключевую ставку, что позволило банкам также снижать условия по кредитам. По состоянию на сегодня ключевая ставка ЦБ РФ составляет 6%. Еще один вариант, когда рефинансирование будет выгодно оформить – это рождение второго и последующих детей.

Все дело в том, что государство старается как можно больше помогать молодым семьям и многодетным родителям, поэтому для этой категории граждан доступен льготный кредит по государственной программе. Ипотека предоставляется на сниженных условиях под 6% годовых. Однако воспользоваться данным предложением могут только определенные категории заемщиков:

  1. Воспользоваться программой могут только те семьи, в которых родился второй и последующие дети, начиная с января 2021 года и вплоть до декабря 2022 года
  2. Первый взнос по ипотечному займу внесен в размере от 20%
  3. Ипотечный кредит оформлен в 2021-2022 годах

Действует льготная программа кредитования пока до 2022 года. В дальнейшем, возможно, данная программа поддержки будет продлена.

Когда невыгодно

Прежде чем оформлять рефинансирование ипотеки, следует внимательно изучить предложения всех банков, так как новые условия не всегда могут оказаться действительно выгодными.

Также не стоит обращаться за перекредитованием в микрофинансовые организации, так как условия по займам здесь невыгодные, а ставки очень высокие.

Все дело в том, что в МФО денежные средства выдаются на короткий срок под высокие проценты, которые начисляются ежедневно. Именно поэтому сэкономить на переплате не получится.

Еще один вариант, когда рефинансирование лучше не производить – это сложная финансовая ситуация заемщика. Именно в этот период времени для клиента велика вероятность отказа. К тому же, если у заемщика низкий доход или имеются просрочки по обязательствам, условия по кредиту могут быть менее выгодные, а, иногда, даже наоборот.

Что дает повторное рефинансирование

Рефинансирование, как правило, оформляется с целью улучшения условий по выплате, то есть, если есть возможность снизить ежемесячный платеж или уменьшить процентную ставку.

Прибегать к повторной процедуре рефинансирование стоит в том случае, если условия по новому продукту будут действительно лучше, чем сейчас у клиента по действующему займу.

Также, иногда, к процедуре повторного рефинансирования прибегают в том случае, когда необходимо вывести имеющееся имущество из залога банка.

По новому договору предоставляется новый залог или же оформляется кредит без поручителей и обеспечения. Однако в этом случае нет гарантии того, что процентная ставка будет ниже предыдущей.

Некоторые банки предлагают оформить рефинансирование на большую сумму, чем необходимо для погашения ипотеки.

В этом случае деньги, полученные сверх суммы задолженности, можно потратить по своему желанию, например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля.

Законодательством не установлено никаких строгих запретов на количество обращений в банк для оформления рефинансирования.

Заемщик может перекредитоваться хоть 10 раз, однако, здесь стоит учитывать, что каждый раз придется собирать новый пакет документов.

Как показывает практика, количество рефинансирования также зависит от самого заемщика и особенностей кредитной политики конкретного учреждения.

Таким образом, подать заявку на повторное рефинансирование могут только те клиенты, которые соответствуют некоторым требованиям банка:

  • клиент имеет идеальную кредитную историю
  • с момента оформления ипотеки прошло несколько месяцев (зависит от выбранного банка)
  • доход клиента позволяет оплачивать платежи
  • у клиента нет, и не было, просрочек по имеющейся ипотеки

Однако оформляя повторно ипотеку, то есть рефинансирование, необходимо помнить, что повторно получить налоговый вычет не получится.

Через какой срок можно оформить

Погоня за выгодными условиями по кредиту вынуждает заемщиков оформлять рефинансирование в другом банке, кредиторы же стараются сотрудничать только с платежеспособными клиентами. Однако услуга перекредитования доступна не всем клиентам. Как правило, оформить новый договор по кредиту можно только по истечении определённого времени.

У каждого кредитного учреждения свои условия, но, в среднем, этот срок составляет 3-6 месяцев. То есть, иными словами можно сказать, что произвести рефинансирование можно не ранее, чем через 3-6 месяцев с момента заключения текущего договора.

В каких банках можно оформить

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают практически все крупные банки. Условия по продукту примерно везде одинаковые, так как финансовые компании стараются привлечь как можно больше клиентов, создавая конкурентоспособные предложения. Мы свели условия по продуктам в общую таблицу, где представлены предложения наиболее известных банков.

БанкПроцентная ставкаСрок кредитованияСумма займа
ВТБОт 8,3% годовыхДо 30 летДо 30 000 000 руб
СбербанкОт 9% годовыхДо 30 летДо 30 000 000 руб
ОткрытиеОт 8,25% годовыхДо 30 летДо 30 000 000 руб
РоссельхозбанкОт 9,05% годовыхДо 30 летДо 20 000 000 руб
ГазпромбанкОт 8,4% годовыхДо 30 летДо 45 000 000 руб

Как видно из таблицы, практически все банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 30 лет. Во-первых, длительный срок кредитования позволяет уменьшить платеж по кредиту. Во-вторых, при уменьшении платежа также уменьшается долговая нагрузка на бюджет. Что касается процентных ставок, то они практически везде одинаковые. Однако самые выгодные условия предлагает банк ВТБ и Газпромбанк.

Какие документы нужны

Заключая новый договор, необходимо быть готовым к тому, что придется собирать новый пакет документации. При этом также стоит ответить, что решать вопрос необходимо будет как с новым банком, так и со старым.

Ориентировочно перечень документов будет выглядеть следующим образом:

  1. Обязательно необходимо предоставить паспорт гражданина РФ
  2. СНИЛС также входит в перечень обязательных документов
  3. Необходимо предоставить ипотечный договор, который вы хотите рефинансировать и договор купли-продажи
  4. Потребуются документы, подтверждающие право собственности на жилой объект
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки для подтверждения платежеспособности
  6. Документ, подтверждающий доход за последние 6-12 месяцев

В качестве подтверждающего доход документа может быть предоставлена справка 2-НДФЛ для наемных работников или справка по форме банка.

Для индивидуальных предпринимателей необходимо будет предоставить декларацию за предыдущий отчетный период.

Для лиц, которые состоят в браке, необходимо предоставить будет свидетельство о заключении брака, а также свидетельство о рождении детей при наличии ребенка.

Однако здесь стоит отметить, что если при оформлении ипотеки использовались средства материнского капитала, то потребуется разрешение из органов опеки и попечительства. На самом деле, это основные документы, которые нужны для оформления. Каждый кредитор устанавливает свой перечень обязательных документов и бумаг.

Почему банк может отказать

Банки больше всего заинтересованы в привлечении качественных заемщиков, поэтому основная причина отказа в выдаче займа – это наличие плохой кредитной истории. При этом важно понимать, что здесь не играет роли срок просрочки или же длительность. То есть, повлиять на решение банка может как давний пропуск платежа, так и пропущенный платеж по займу МФО.

Второй по популярности причиной отказа может быть низкая платежеспособность заемщика. При рассмотрении заявки учитывается материальное положение клиента, его доход, расходы, а также кредитная нагрузка. Размеры платежей по кредиту не должен превышать 30-50% от общего дохода семьи.

Также основными причинами отказа могут быть:

  1. Несоответствие минимальным требованиям кредитора
  2. Высокая финансовая нагрузка
  3. Предоставление ложных данных
  4. Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка и т.д.

Также при оформлении нового займа необходимо проанализировать свои ранее указанные данные.

Например, если вы ранее оформляли кредит как военнослужащий, а теперь работаете гражданским специалистов, то в выдаче займа также может быть отказано. Тоже самое касается семейного положения.

Если ранее договор заключался вместе с супругом, то сейчас в заключение договора могут отказать, так как нет созаемщика по новому договору.

Проверить кредитную историю онлайн в Бюро Кредитных Историй Эквифакс
Проверить кредитный рейтинг онлайн за 1 минуту

Что делать, если банк отказал

Безусловно, получить отказ в рефинансировании ипотеки будет неприятно. Однако не стоит расстраиваться, эта ситуация вполне поправима. Для начала вам необходимо будет проанализировать свои данные и выяснить возможную причину отказа:

  1. В первую очередь вам необходимо проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что действующих просрочек нет.
  2. Для начала нужно здраво оценить свою платежеспособность. Например, если клиент проживает в съемной квартире и у него есть двое детей, то его платежеспособность будет ниже того заемщика, который проживает один в собственной квартире.
  3. Проблема может заключаться в возрасте. Если заемщик уже предпенсионного возраста, то в выдаче кредита ему может быть отказано. Чтобы увеличить свои шанс на получение займа, можно уменьшить срок кредитования или сумму займа, а также рекомендуется предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход.
  4. Можно предоставить дополнительный предмет залога.
  5. Скоринговая система, которая оценивает заемщика, у всех банков разная, поэтому если вам отказали в одном банка, можно подать заявку в другое учреждение. Также можно подать повторную анкету, например, в том же банке, но в другом регионе, так как расходы по регионам также могут различаться.

При рефинансировании ипотечного кредита важно выбирать условия по новому займу те, которые окажутся действительно выгодными. Не стоит бездумно оформлять кредитные договора, ведь новый платеж может оказаться больше текущего, тогда вы не только не сэкономите на переплате, но и наоборот переплатите лишнего.

Last modified: 19.02.2021

Источник: https://gurukredit.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.